<h1>家人溝通｜父母唔願買保險？</h1>

Jenny是獨生女，她預期未來要獨力處理父母的醫療開支，尤其爸爸不願意早作準備。「好聽啲講就係活在當下，時間金錢用嚟規劃旅行、吃喝玩樂。」Jenny說爸爸不怎儲蓄，不買保險，肥胖卻不肯做身體檢查，常說「有病就由我死，唔駛醫」。Jenny總會回爸爸：「邊有咁易死？長期病拖你十年八載，唔通完全唔醫？」她擔心如果爸爸毫無醫療儲備，最終會由自己付錢。
照顧者和被照顧者之間，對醫護意願、金錢觀念，往往會有不同想法，照顧者能否尊重家人意願？還是要未雨綢繆，以免家人在病榻上改變主意時，仍然有資源面對？
保險經紀王詠珊遇過不少家人，對是否買醫療保險有不同看法。她以自己為例，會舉實際例子向家人解釋：「例如通波仔手術，私院要21萬，公院輪候時間以年計。到時點揀？如果睇私家，點籌嗰21萬？點喺屋企劃呢筆錢出嚟？」有實際金額，家人就可以更具體討論。
照顧者也許早有偏好，例如子女希望父母亦可到私家醫院治療，可是父母只想用公立醫院。王詠珊提醒，只談某個選項的好處或壞處，容易強化家人反感，照顧者可以兼顧兩者，再解釋自己考慮的因素：「唔一定一面倒話公院唔好，公院有公院的好處，只不過比較起來，選私院可以用錢買時間。用多些事實說明，他們未必不聽。」
她明白照顧者著急的心情，是「為了父母好」才想做決定。「但都要尊重長者的固有思想，先聆聽。例如他不想醫的原因是甚麼？不外乎不想子女花錢，或者怕醫怕痛。」當中反映著心裡的恐懼，了解對方選擇背後的想法，表達同理心，溝通會更順利。
她建議適當時候打親情牌，避免與長者硬碰硬：「可以話：我仲想同你去邊度旅行喎、你唔想孫仔陪你玩多幾年咩？」
反過來，如果家人期望的醫護方案，是照顧者本身難以負擔的，亦需要如實向家人談，讓家人明白自己的難處。
「正因為負擔不起未來龐大開支，更需要提前規劃。」王詠珊再三叮嚀。

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照顧者和被照顧者之間，對醫護意願、金錢觀念，買不買醫療保險，往往會有不同想法，照顧者能否尊重家人意願？

家人溝通｜討論買保險｜照顧者講數

家人溝通｜父母唔願買保險？

<h1>保險｜高齡買醫保2大貼士</h1>

高齡人士一向不易購買醫療保險，保費亦相對較高，2019年推出的自願醫保年齡上限是80歲，標準計劃可續保至100歲，靈活計劃則提供終生保障&mdash;&mdash;假如年近八十，買定唔買？
高齡人士投保，最關鍵是病歷。很多香港長者自覺健康，然而統計處2021年報告指出，經西醫診斷的慢性疾病患者當中，近一半是65歲以上，社聯2023年為獨居及雙老長者進行的研究報告，超過八成被訪者自稱患病。
香港人長命但唔健康，高齡人士購買自願醫保就要面對重重關卡。

購買醫療保險被拒的原因包括：病歷、投保年齡高、投保動機成疑等，保險公司一般不會向投保人和保險代理披露實際的拒保原因。但是投保人一旦被一間保險公司拒保後，其後向其他公司投保時需如實申報，對方也會考慮曾被拒保的歷史，降低投保機會或增加保費，而被拒保的歷史也不會隨時間被抹走，增加日後投保的難度。
「現時虛擬保險網上報價和投保很方便，一般人未必知道自己投保的難度而貿然申請。事實上被一間拒絕之後，就很難再申請另一間。」保險經紀王江華受訪時提醒，中高齡的準投保人可以讓經紀為其預先核保，提早評估承保機會，再同一時間向幾間公司提交申請，增加成功投保的機會。
消委會也提醒投保人自行向虛擬保險公司投保時，要細心留意核保問卷的問題，不要為求盡快完成而草率作答。因為核保問卷的答覆或會直接影響申請結果、保費、不保事項，以及日後的索償審批，故投保人應問卷內容作出完整、真實和準確的回覆。

<h2>避免拒保紀錄</h2>

自願醫保的標準計劃是按醫保最低要求提供的標準化保障，每間公司的標準計劃提供的保障範圍和保障額都是一樣，但投保人所付出的保費卻不同。
預設一位70歲的男士想購買自願醫保的標準計劃，透過保險比較網站10Life搜尋，共有28個計劃可供選擇，10年平均保費則由每年$11,851至$28,840不等，相差極大。
消委會在2023年12月亦就虛擬保險市場作出調查，同樣發現同一年齡層投保的保費存在很大差異，當中80歲男性的保費差異超過60％，80歲女性的保費差異亦超過55％。消委會提醒，投保人切勿以為保障相近，保費便相若，並且應考慮計劃和保險公司提供的客戶服務等是否切合期望。

<h2>保費差異大</h2>

消委會比較3間虛擬保險公司的自願醫保標準計劃年度保費

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長者購買醫療保險易因高齡被拒保，因此會轉為購買自願醫保。坊間不少虛擬保險公司都有自願醫保計劃，但價格差異甚大，投保人應小心考慮計劃提供的服務才投保。

保險｜高齡買醫保2大貼士｜照顧者講數

保險｜高齡買醫保2大貼士

<h1>保險｜幫父母買醫保</h1>

香港年長一代未必有買醫療保險，部份子女擔心未來醫藥開支，考慮幫父母買保險，第一關，就是需要父母同意。
保險經紀王詠珊解釋父母是成年的獨立經濟個體，子女不能在沒有知會父母、或者未經父母同意並簽署相關保單的情況下幫父母買保險。換句話說，父母的保單持有人及受保人都必須是父母本人，不能以子女作保單持有人、父母作為受保人。如子女想幫父母買保險，需由父母本人申請和辦理。
以自願醫保為例，持有人可以為直系親屬購買，也可以扣稅，惟需要親人提供身份證，以及一同填寫病歷和核保問卷。

假如父母始終不欲買醫療保險，目前亦有一些高齡保險，可同時受保父母，由子女代為購買和持有，父母毋須驗身和回答核保問題。
王詠珊表示這些保單的保費一般較為昂費，當父母不幸患上受保障的疾病，子女可以索賠部份保額，要注意是賠償金額和受保年齡，都有限制，以下是3款類似產品比較：

<h2>保額惠及父母</h2>

父母申請年齡為76歲以下，保障期至85歲，申請時毋須父母回答醫療核保問題及驗身

父母受保年齡

受保家人首次確認診斷癌症、急性心肌梗塞或中風賠償原有投保額20%，每名受保父母最高可獲支付20萬港元

受保範圍

查詢

FWD富衛保險「危疾應援保（升級版）」

父母申請年齡為75歲或之前，保障年齡為55歲至85歲，並沒有原位癌或癌病紀錄，申請時家人不需驗身或回答健康問題

將為患癌的受保家庭成員支付保額20％的賠償，上限為20萬港元。每名父母最多獲賠一次償，如有兩位家人患癌，將支付最多兩次賠償

宏利「心愛一家保」

父母保障年齡至85歲，受保的家庭成員不需驗身或回答健康問題

計劃將就每位家庭成員向保單受益人賠儐10％至40％的保障額，最多可作4次賠償，每位受保障家人以賠償一次為限

香港人壽「家•創健」危疾保險計劃

受保人需要定期檢視保單，看是否合乎需要，退休是其中一個關鍵時刻。一些父母昔日買重醫療保險，保障年幼子女生活需要，可是子女年長後，一些父母可能覺得可以減少保障；亦有一些醫保計劃，會在受保人年過60或65歲後自動減少保障額。
王詠珊說：「很多情況是父母以為自己的保額足夠支付，最後發現只能支付前期開支。」受保人宜就不同需要，定期檢視保單。每個人對生活要求都不同，父母亦有不同考量，子女多溝通，這也是機會討論家人未來醫護方案。

<h2>定期檢視保單</h2>

不論是上述的惠及家人保單、自願醫保等，都是實報實銷賠償醫療費，但是生病的開支並不局限於醫療住院的使費，還有一連串護理錢，例如復康用品、聘請護理員或外傭照顧、院舍費用等。尤其 一些長者並不想選擇積極治療，而是希望更有尊嚴和生活質素的醫護方案，例如紓緩治療，目前的醫療保險產品就未必合用。
王詠珊也坦言目前推出的醫保產品，未必能應付未來護理需要，建議可以短、中、長線的投資和儲蓄組合，靈活應付不同需要。

<h2>護理費不能保</h2>

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父母高齡推薦買哪一類保險？子女幫父母買保險需注意保額能否惠及父母，此外，定期檢視保單及了解保單涵蓋範圍都非常重要，讓「照顧者講數」帶大家逐一探討。

子女幫父母買保險 | 高齡保險推薦 - 照顧者講數

保險｜幫父母買醫保

<h1>保險｜照顧者未雨綢繆</h1>

Rachel曾是老人科註冊護士，現在是保險經紀。她形容以前做護士是救急，做保險經紀則是未雨綢繆，讓投保人有事時有較多選擇，她特別提醒客戶要評估照顧需要：「不少剛退休的，除了關心退休後生活，很多時候亦會考慮照顧者壓力，畢竟這一代人較少子女。」
她強調買保險沒有既定方程式， 因為每個家庭的關係不同，一般而言，夾心階層或獨生子女的確會傾向買較高的壽險保額。

Venus原本和姐姐一起照顧媽媽，姐姐不幸患上了胃癌，幸好姐姐一早有為自己購入醫療和危疾保險，醫療費用大部份都由保險的賠償金支付。保險沒能保障的，就由姊妹們分擔，直到姐姐病故，也沒有動用到媽媽的照護錢。
「作為照顧者，我們必須要照顧好自己，才能照顧他人。」Venus認為，照顧者購買保險可以為自己及家人架構安全網，保障額有「formula」參考計算：「譬如危疾保障額，應是照顧者的年薪二至三倍；醫保方面，公司的團體保險只能保障三至四成的醫療費用，那個缺口可能需要一份自願醫保填補。」

照顧者患癌

香港大學曾調查超過1,100位照顧者， 發現55%有抑鬱徵狀，25%更是高危人士，需盡快尋求情緒支援。 精神病以往多屬「不保」項目。但近年開始有保險公司受保，例如富衛推出「<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://www.fwd.com.hk/zh/press/2018/fwd-launches-mindplus-critical-illness-protection/" target="_blank" rel="noopener">身心衛危疾保障計劃</a>」，涵蓋情緒、危疾及特別疾病。保障涵蓋10種情緒病如抑鬱、焦慮症及精神分裂症等，如曾患有情緒病，經醫生證明康復超過五年或以上，也有機會成功投保。 不過計劃的受保年齡有所限制，只保至69歲。
而政府推行自願醫保計劃，則特別要求有關產品須提供每年最少三萬元的「精神科治療」保障，並保證續保至 100 歲，不過投保人必須因接受精神科治療住院，才符合賠償資格。

情緒病保障

投保前，先問自己四條問題：
<ol>
<li>照顧對象及所需？</li>
<li>照顧對象所需涉及的風險，風險出現可能性有多大，以及影響的範圍？</li>
<li>考慮買入的計劃是否可處理這些風險？</li>
<li>保單費用多少? 是否可長期負擔？</li>
</ol>
應買入哪類保險產品、購買的先後次序，並無標準答案，但大方向是保障為先，然後才到儲蓄及投資等。要同時了解公司團體保險的保障範圍，再考慮個人保險需要。
買不同產品，要評估個人財務能力及規劃預算，因壽險產品多屬長期供款，如終身保障的計劃，供款可長達數十年，直到投保人身故。
更重要是定期檢討個人保障，因為保險需要會隨著不同人生階段而有所改變。

1. 認清個人需要

保險條款是保險合約的重要組成部分，對投保人和保險公司權利義務做出具體規定，包括投保額、保費、保險責任、期限、不保事項。若日後出現爭議，尤其是賠償事宜，保單條款就是重要的仲裁依據，例如危疾保單多列明：不保受保人的任何先天性疾病。
留意重點
<ol>
<li>產品與本身投保目的及需求是否相符</li>
<li>了解保障涵蓋的內容，即哪些情況下可向保險公司索償</li>
<li>不保事項</li>
</ol>

2. 了解保單條款

冷靜期為保險公司將保單或通知書給予保單持有人起計的21天，以較先者為準，目的是讓投保人重新考慮購買保險的決定。
若決定在冷靜期內取消保單，投保人必須以書面通知保險公司撤銷保單，並應保留副本作紀錄。更慎重的做法是致電保險公司的專責部門，確定對方已收到撤銷保單的信件。
資料來源：香港保險業聯會《人壽保險》

3. 善用冷靜期

投保3大思考點

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研究發現照顧者有較高機率因照顧壓力而患上情緒病。市場上除了自願醫保，開始有保險計劃涵蓋情緒病或精神科疾病。

保險｜照顧者未雨綢繆｜照顧者講數

保險｜照顧者未雨綢繆

<h1>保險｜認知障礙症難賠償</h1>

李小姐三十出頭時，因為同齡好友患癌，於是購買危疾保險保障自己，當時保險公司承保的疾病種類名單很長，但好些疾病似乎不大可能患上，例如象皮病。直到李小姐年過40，祖母患上認知障礙症，她才認真檢查自己購買的危疾名單是否包括認知障礙症。
受保危疾名單上有認知障礙症，但可領取的時間是「失去自理能力」，李小姐看到祖母數以十年的病情發展，知道到這樣後期，就算獲得保險也沒法自行使用。「失去自理能力才賠，都要留俾家人，和人壽無分別！」李小姐向保險經理查問，才知道要加保費，一經醫生確診就賠償。
李小姐說保費大約只加了數十元，不是太多：「希望未來萬一我有這病，確診時還有自理能力攞錢，可以支付聘請外傭、見職業治療師、上門培訓員，甚至另類治療等開支。」

陳女士年過69歲才從兩間保險公司各買了一份危疾保險，69歲時覺得記憶力變差，私家醫院的老人科醫生診斷她患上認知障礙症。
保險經紀Dony形容當時陳女士還「好醒目」：「她自覺記性差，驚有事，帶丈夫一起來了解自己所有保單。」然而確診後第二次見面，陳女士已經數次不認得身邊的丈夫。
陳女士和丈夫交齊文件，經過三星期審批，Dony的保險公司賠足一百萬；另一保險公司則要求必須由腦神經科註冊醫生診斷，折騰了數月才獲得賠償。當時Dony親自交支票給陳女士，丈夫也在旁邊。
「買危疾，多數人關注癌症，對認知障礙症關注不多，甚至不知有得保。」Dony說這病很依賴照顧者：「我覺得最大的經濟損失是親人要離職照顧，她丈夫是另一公司的老闆，現在要退下來照顧太太。之後情況變差，可能要長期請私家看護。」

<h2>及早領賠償</h2>

Gabe是家中獨女，未到三十歲，父親因為中風離世，母親亦被確診患有認知障礙症。母親情況急轉直下，最初還可以去銀行取錢，但很快就被醫生評定失去精神行為能力，無法再理財。由於父親立下遺囑，把所有財產留給母親，Gabe不能運用父母的資產照顧母親，頗為徬徨。
「我當時發現母親有幾份已供完的銀行儲蓄保險，很想可以提取金錢應急，但不知可以怎樣做。」她最後需要向高等法院申請，成為母親的資產監管人，才可以在公共律師監管下，把母親所有現金、外幣、連同已到期的儲蓄保單等，一併轉入一個銀行戶口使用，每月嚴格記錄開支細項。
資深保險經理蔡英豪建議投保人具備精神行為能力時，先找醫生和律師辦「持久授權書」，就算日後因為患上認知障礙症，同時被醫生評定失去精神行為能力，授權人仍然可以處理保單，運作彈性亦較大。否則就要向監護委員會申請監護令或向法庭申請委派受託監管人，手續繁複，需時三個月至一年。

<h2>家人難代領賠款</h2>

一些保險產品會讓投保人預先指定代理人或受益人，需要時指定人士可以在較短時間內取得賠償。
例如滙豐保險的年金計劃可以讓投保人指定其中一位身故賠償受益人為「收益人」，以收取每月認知障礙入息，在保單生效期間，亦可以書面通知更改認知障礙保障收益人。
保誠也有醫療及危疾產品「預設保單服務」，讓受保人委任「指定人士」。當保單持有人一旦在精神上失去行為能力時，「指定人士」可通過簡易手續，在較短時間內取得賠償。

<h2>指定代理人</h2>

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購買認知障礙症適用的保險時需注意拿取賠款的時間及預先授權代理人處理保單，以免受保人在無精神行為能力時無法動用賠款處理護理需要。

保險｜認知障礙症難賠償｜照顧者講數

保險｜認知障礙症難賠償

<h1>保險｜認知障礙症7個貼士</h1>

在香港，65歲以上每10人有1人患認知障礙症；85歲以上則每3人就有1人。一般保險醫保產品卻未必切合患者的需要：這病只有3成靠藥物治療，其餘主要靠健腦培訓、音樂、園藝等非藥物治療，護理時間更可以長達十數二十年。

綜合多名資深保險經紀意見，投保時有以下７點需要留意：

留意保單有否列明需要特定專科醫生、達某種程度或指定診斷方式。建議找私家醫生盡快診斷，需要補充文件亦較快；公立醫院排期可長達半年至一年，補充文件亦動輒要等三個月。
例如滙豐的年金計劃對認知障礙症人士有額外保障，如要被列為「嚴重認知障礙」情況，需符合以下條件：&nbsp;
<ul>
<li>獲腦神經專科醫生、精神科專科醫生或神經精神科專科的專科註冊醫生明確診斷是「嚴重永久性認知障礙，而受保人因此永久需要他人持續監護的情況」</li>
<li>在滿分為30分的簡短智能測驗中，得分低於10分</li>
<li>索償必須於受保人發覺患上嚴重認知障礙後90日內提出</li>
</ul>
至於宏利的「活耀人生危疾保2（加強版）」的條款，則不像滙豐保險列出的醫生資格或測驗分數，屆時相當依靠醫生和保險公司理解是否屬可賠償範圍。&nbsp;

<h2>1. 專科醫生確診</h2>

注意保單細節，同樣以滙豐的年金保單為例子，投保前「已存在的狀況」並不受保。以下情況導致或促成的嚴重認知障礙，亦不受保：
<ul>
<li>任何自己蓄意造成的傷害或企圖自殺，不論神志是否清醒</li>
<li>受酒精或非由註冊醫生處方的藥物影響而中毒</li>
<li>任何人體免疫力缺乏病毒（HIV）或任何與HIV有關的疾病，包括後天免疫力缺乏症（即愛滋病），或任何由此而致的突變、衍化或變異</li>
<li>所有精神疾病相關成因</li>
<li>可逆轉之器質退化性腦病</li>
</ul>

<h2>2. 投保前有狀況 未必受保</h2>

視乎所買的醫療保障範圍，無論自願醫保或傳統醫保，投保人到日間診斷中心照電腦斷層掃描（CT）、磁力共振掃描（MRI）或驗血等「診斷性」檢查，都有機會獲得賠償。前提是必須有醫生轉介，證明有需要作進一步診斷。
在沒有症狀下，一般「預防性」身體檢查，並不受保。

<h2>3. 診斷費有得賠？</h2>

有些醫生會安排認知障礙症人士住院，觀察藥物反應，若然有買住院保險，而醫生建議住院，住院費理論上是在受保範圍。
至於出院後的保障：自願醫保、傳統醫保及高端醫保的保障有所不同。有些高端醫保對復康治療的保障範圍較廣，包括診症、處方西藥、物理治療、職業治療等。認知障礙症人士因為住院引起的的門診跟進及藥費理應獲賠，賠償次數及有效日期要視乎保單。&nbsp;

<h2>4. 住院費有得賠？</h2>

如果確診認知障礙症，毋須住院或做任何相關手術，只是定期覆診或服藥，很大可能不在醫保的受保範圍。
然而病情發展到後期，出現意外跌倒骨折，或者吞嚥「落錯格」導致肺炎，這些仍然是一般住院醫保的受保範圍。

<h2>5. 覆診費無得賠？</h2>

縱使醫生建議去日間中心做認知訓練，或者轉介職業治療師上門做訓練，但保險公司考慮的關鍵是「醫療需要」，加上考慮緊急程度，一般都拒絕賠償。

<h2>6. 做訓練無得賠？</h2>

一些保單上列明出院後，可以涵蓋聘請私家看護的費用，例如有些包一日$500，出院後30日等。
認知障礙症人士若因為治療肺炎等出院，亦有機會受惠，但留意私家看護需要有認可資格，並不能聘請外傭，就算外傭本身有原居地護士資格，一般不會獲償。

<h2>7. 部份保單包私家看護費</h2>

針對認知障礙症保障，保險公司推出不同的保險計劃，包括多重危疾保險，確診後除了一筆過賠償外，亦會長期提供固定賠償。
但有保險公司列明，只會就認知障礙症作一筆過賠償，保單隨即終止，投保時需留意。

<h2>5個認知障礙症受保計劃</h2>

投保年齡

85歲前確診，與之前索償的嚴重疾病診斷日期相距最少一年

索償條件

中度嚴重認知障礙症：一筆過支付保額的20%
嚴重認知障礙症：一筆過支付保額100％

賠償額

保障期

確診嚴重認知障礙症，獲支付一筆過貽償的一年後，每年提供相當保額6％作為認知障礙症照顧者的年金賠償，至被保人100歲

額外支援

AXA 摯愛保危疾保障

100歲生日前一個保單週年日

額外每年原有投保額的6％作終身年金，直至保單終止。提供指定支援計劃。 首次確診的2年內，以實報實銷形式賠償原有投保額的5％予照顧者報讀的訓練課程或精神科醫生／臨床心理學家診症的合理及慣常之費用。

FWD富衛 危疾緻尚保（升級版）

AIA友邦「愛伴航」

確診嚴重認知障礙症，並至少連續三個月失去三項指定日常活動能力

<ul>
<li>一筆過預支全數身故賠償</li>
<li>如投保後首20年確診，可獲額外50%保額的身故賠償</li>
</ul>

富通保險「按你想」壽險計劃

於85歲生日當天或緊隨其後的保單週年日

如受保人於70歲前無法進行特定日常生活活動及連續6個月需要他人提供協助，受保人將連續120個月獲得相等於投保額的1%之賠償

忠意人壽「跨越同行」計劃

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坊間有數個針對認知障礙症的保險計劃，投保前可留意保單的條款及細節，了解不同項目的賠償內容是否切合護理需要。

保險｜認知障礙症7個貼士｜照顧者講數

保險｜認知障礙症7個貼士

<h1>虛擬保險｜保費差異逾七成</h1>

香港現時有4間虛擬保險公司獲保監局發牌，並受到保監局監管，主要提供結構簡單的保障型產品，使用全數碼分銷渠道。消委會在2023年12月以自願醫保標準計劃為本，發現即使所提供的保障幾乎相同，同一年齡層的按年保費差異高達74％。
消委會建議，準投保人先進行比較，並考慮計劃內容和保險公司提供的服務是否切合個人期望。

標準計劃有固定的產品設計、幾乎一樣的保障，即使是同一年齡層，保費仍有一定差異。
消委會調查發現，保費差異最顯著的為初生後15日男嬰，年度保費相差約74％；其次為80歲男性，年度保費相差超過60％；80歲女士的年度亦有逾55％的差異 。

<h2>同一年齡保費差異大</h2>

消委會比較3間有提供該產品的虛擬保險公司的投保方式和細節，發現投保所需的身分認證程序和核保問卷內容均有差異，而以上程序和答案對投保的申請結果、保費、不保事項，以及日後的索償審批，應謹慎填寫。

<h2>投保需自拍及五年藥物史</h2>

3間保險公司在投保時均要求提供基本個人資料，包括姓名、出生日期、性別、香港身分證號碼、身高及體重等。
「安我保險」（Avo）需要投保人提供香港身分證號碼，但毋須上載身分證明文件。 「保泰人壽」（Bowtie）須上載香港身分證副本，要求掃描香港身分證，並拍攝一段自拍錄像。另要求提供職業、職位及居住地址。 「眾安人壽」須上載香港身分證副本，額外要求提供學歷、投保資金來源等資料。
消委會提醒消費者避免個人資料被作促銷或推廣，可以書面形通知保險公司。

1. 個人資料

3間保險公司均會索取投保人過去1年內的吸煙及飲酒習慣、過去5年病歷及家族病史等。
「安我保險」（Avo）及「保泰人壽」（Bowtie）要求披露過去1年至5年內有關服用未經醫生處方之藥物資料。

2. 索取病歷

消委會提醒「標準核保問卷」只需投保人回答是非題，在網上投保時，應細閱核保問題，不要為求盡快完成問卷而草率作答，投保人有責任對問卷內容作出完整、真實及準確的回覆。
此外，投保人亦要留意不同保險公司的核保問卷介面並不一樣，僅得「安我保險」（Avo）和「保泰人壽」（Bowtie）提供「儲存回答進度」功能，及後只需重新登入就能繼續填寫。
「眾安人壽」的問卷介面不設「儲存回答進度」功能，僅可儲存部分基本個人資料，如閒置頁面過久，刷新頁面後更需重新回答問題。而且，這公司的問卷答案不容修改，只能重新填寫整份問卷，消委會直評「令人費解」。

3. 核保問卷

虛擬保險公司的投保方式和細節

注意網絡安全，確保連接至虛擬保險公司的官方網站，以及避免使用公共無線網絡或電腦進行投保。

虛擬保險公司沒有中介人作提醒，投保人宜自行留意保險合約期，以免錯過屆滿通知。

投保前，應詳細查閱保單條款，了解保障範圍及不保事項，如遇疑問，應向保險公司查詢。

自行評估對保障的實際需要及個人財務狀況，尤其購買長期保險，不宜純祽因宣傳或優惠而輕率投保。

留意私隱政策，以了解保險公司處理個人資料的手法，如不欲個人資料被作推廣或促銷，可向保險公司提出拒絕。

消委會5個網上投保貼士

虛擬保險公司同樣需要保監局發牌，並受到保監局監管。消費者可在保監局的網站查閱所有在香港獲授權承接保險業務的保險公司名單，包括虛擬保險公司。 如屬經「快速通道」（Fast Track）獲授權的虛擬保險公司，在名單的「業務類型」一欄中，會加上「（F）」作標示。

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消委會比較了市面上三間虛擬保險公司提供的自願醫保計劃以及他們的投保方式。不同虛擬保險公司所需的身份證明、病歷、核保問卷等文件都不同，投保人應細心留意。

幫父母買虛擬保險｜保費差異逾七成｜照顧者講數

虛擬保險｜保費差異逾七成

<h1>虛擬保險｜保單跟進須留神</h1>

虛擬保險公司沒有保險經紀，採用全數碼化的分銷渠道，因此線上支援十分重要。消委會在2023年比較網站的聊天機械人：「OneDegree」和「眾安人壽」都設有關鍵字辨識功能，可以回應有關索償進度、保單資料和繳費紀錄等問題，並提供相關產品或「常見問題」的連結。 惟「安我保險」的聊天機械人表現遜色，無法正確辨識問題，答非所問，令人無奈。

有別於傳統保險公司，虛擬保險公司的保單沒有經紀跟進，需要自行在線上進行索償程序，因此索償是否方便、審批跟進是否妥貼也十分重要。消委會建議投保人要留意保單索償需要的文件，自行保管妥當及跟程序上載，才能完成索償的手續。
在索償程序方面，主要透過投保人自行處理，利用電郵和網上申請，而賠償方法則更有彈性，不但有銀行轉帳和支票方式，有公司設有轉數快方式，能即時收到賠償金。

<h2>靠自己交齊文件索償</h2>

<h2>消委會比較3間虛擬保險索償途徑</h2>

索償途徑

<ul>
<li>索償申請表格</li>
<li>正本收據／分項帳單</li>
<li>檢查報告</li>
<li>其他補充文件（如有）</li>
</ul>

所需文件

如文件齊全，10至15個工作天內

一般審批索償所需時間

審批結果通知途徑

索償獲批至支付所需時間

<ul>
<li>支票</li>
<li>銀行自動轉帳</li>
<li>轉數快</li>
</ul>

賠償方式

透過電話或電郵聯絡通知補交

如文件不足，索賠申請的處理方法

安我保險（Avo）

<ul>
<li>索償申請表格</li>
<li>醫療收據</li>
<li>檢查報告</li>
<li>其他補充文件（如有）</li>
</ul>

保泰人壽（Bowtie）

消委會比較了不同虛擬保險公司的諮詢方式和索償途徑，提醒投保人自行跟進時要留意事項。

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