醫生爸爸一向精明能幹，患上認知障礙症後，投資頻頻失利蝕錢，甚至無法繼續繳付房貸。家人都很擔心，女兒尤其感到抑鬱和焦慮，不知道如何阻止父親。
如果爸爸預早訂立了持久授權書，女兒作為受權人可代為管理銀行戶口&mdash;&mdash;可是爸爸從此不能理財？香港多間銀行，都有為失去精神行為能力人士特備「基本戶口」，維持基本提款、轉帳、繳費等銀行服務。戶口有提款上限，也不能投資，為爸爸保有財政自主之餘，也增加保障。
這戶口，需要由受權人開立，可以放錢，不能取錢。爸爸可以在持久授權書裡指明要求開設「基本戶口」，例如每月有兩三萬，金額隨通脹調整。

<h1>幫長者開「零用錢」戶口？</h1>

香港銀行公會於2021年發佈的《認知障礙症患者銀行服務指引》，仔細解釋「基本戶口」內容：
「基本戶口」持有人是精神無行為能力人士，權限包括：
<ul>
<li>使用提款卡或扣帳卡，進行存款、提款、繳費、付款、轉帳等基本銀行服務</li>
<li>戶口不設最低存款結餘要求，沒有存款上限</li>
<li>可設定每日提款或扣帳上限，可連接其他儲值支付工具</li>
<li>可以有網上銀行、電話理財服務、可採用傳統文字或蓋章簽名方式</li>
<li>可申請豁免櫃位服務費、卡片年費、印刷版月結單收費等費用</li>
</ul>
受權人的角色與責任：
<ul>
<li>透過月結單、分行、網上或電話理財服務等，查閱基本戶口結餘及交易情況</li>
<li>按需要或按持久授權書內容，轉帳到基本戶口。</li>
</ul>
《指引》亦提出銀行需額外保障：
<ul>
<li>基本戶口持有人更改每日提款或扣帳度，要到銀行分行辦理。若相關申請只可網上申請，銀行在執行指示前，應確認戶口持有人的身份和指示以保障交易安全。</li>
<li>基本戶口持有人在櫃位提取大額現金，而銀行職員懷疑有可能受騙，可提醒客戶聯繫家人、獲授權人士或社工。</li>
<li>職員應避免向基本戶口持有人推銷任何投資、保險、強積金、信用卡和信貸產品。</li>
</ul>
 隨著《指引》發佈，各大銀行陸續推出「基本戶口」服務，服務形式類似，但都更明確地規範了戶口持有人與受權人的權限。以下是各銀行網頁的相關簡介：
<div dir="ltr" align="left">
<table><colgroup><col width="234"></colgroup>
<tbody>
<tr>
<td>
<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/community-banking/age-friendly/basic-banking-account/">滙豐銀行</a> （安悅自主個人戶口）
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://www.chbank.com/data/media/document/dementia_user_guide_chi.pdf">創興銀行</a>
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://av.sc.com/hk/content/docs/hk-leaflet-about-banking-services-for-clients-with-dementia.pdf">渣打銀行</a>
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://www.cncbinternational.com/_document/personal/tc/dementia-friendly-banking.pdf">中信銀行</a>
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://www.hkbea.com/html/tc/bea-personal-banking-account-services-with-senior-customers.html">東亞銀行</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
</div>
&nbsp;

<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8%E9%86%AB%E7%94%9F%E5%85%AB%E5%8D%A6%E5%AE%B6%E4%BA%BA%E9%97%9C%E4%BF%82/" target="_blank" rel="noopener">點講數｜醫生八卦家人關係？</a>

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醫生爸爸一向精明能幹，患上認知障礙症後，投資頻頻失利蝕錢，甚至無法繼續繳付房貸。家人都很擔心，女兒尤其感到抑鬱和焦慮，不知道如何阻止父親。

點講數｜幫長者開「零用錢」戶口？

點講數63｜幫長者開「零用錢」戶口？

很多照顧者擔心長者未來一旦失去理財能力，戶口裡的金錢容易被詐騙，甚至確診認知障礙症後被凍結戶口。另一方面，銀行職員需要協助防詐騙，但又面對家人各種要求，「手鬆手緊」各有不同應對。還有，作為戶口持有人，如何避免因為疾病無法使用銀行服務？
香港銀行公會2021年發佈的<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://www.hkab.org.hk/files/record/financial-inclusion/3/Guideline_on_Banking_Services_for_Persons_with_Dementia_Chinese_(10_Dec_2021)-1675767893.pdf" target="_blank" rel="noopener">《認知障礙症患者銀行服務指引》</a>，嘗試對應患者、家人、銀行業界三方不同需要。指引首先指出，認知障礙症患者有使用銀行服務的需要，而銀行應培訓員工、推出適切服務；亦列舉了多個失智長者常見情況，照顧者可參考知道，銀行應如何協助處理。

<h1>銀行怎保障長者？</h1>

確診認知障礙症後，能否繼續使用銀行服務？
指引基本原則寫明「認知障礙症患者同樣需要使用銀行服務，以應付日常生活需要。」銀行有責任提高員工對這疾病的認知，向不同患病程度的認知障礙症人士或照顧者提供合適服務，並清晰闡明相關條款、涉及風險、費用和客戶責任等。
《銀行營運守則》第10節亦鼓勵會員銀行協助有殘疾的客戶，讓他們能使用銀行服務。銀行有責任向員工提供合適培訓，了解認知障礙症、相關法例，亦可與相關社福機構合作。

客戶行為異常，家人亦指其患有認知障礙症，銀行應如何處理？
指引舉例：年長客戶在同一天內重覆提款，銀行懷疑是被欺詐的受害者，為了保障客戶利益，可以暫緩處理提款指示。 如果客戶在帳戶上設立了特別指示，銀行可以嘗試聯繫其家人；如沒有特別指引，銀行應鼓勵客戶由家人陪同到分行。
指引表示「認知障礙症並不一定意味客戶於精神上無行為能力」，因此需要與客戶及其家人保持聯繫，了解客戶的實際精神狀況及行為能力。

家人指客戶患有認知障礙症，要求特別指引，例如取出某個限額的款項，銀行需要通知家人嗎？
指引讓銀行保留彈性：「為保障戶口持有人的利益，銀行通常不建議應家人的要求替客戶設立特別指示。然而前線員工或可因應個別情況，酌情作出合適的處理。」 &mdash;&mdash;銀行最正式的做法，是要求家人向高等法院申請為產業受託監管人，或者由監護委員會發出監護令，才可以管理戶口，但實際不同職員有不同應對。

《認知障礙症患者銀行服務指引》提及多個重點

<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E8%81%AF%E5%90%8D%E6%88%B6%E5%8F%A3%E7%9A%84%E9%A2%A8%E9%9A%AA/" target="_blank" rel="noopener">與長者設立聯名戶口的風險</a>

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<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8-%E9%8A%80%E8%A1%8C%E9%9B%A3%E8%BE%A6%E6%8C%81%E4%B9%85%E6%8E%88%E6%AC%8A%E6%9B%B8/" target="_blank" rel="noopener">點講數｜銀行難辦持久授權書</a>

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很多照顧者擔心長者未來一旦失去理財能力，戶口裡的金錢容易被詐騙，甚至確診認知障礙症後被凍結戶口。另一方面，銀行職員需要協助防詐騙，但又面對家人各種要求，「手鬆手緊」各有不同應對。還有，作為戶口持有人，如何避免因為疾病無法使用銀行服務？


點講數｜銀行怎保障長者？ - 照顧者講數Carers Money - 大銀

點講數62｜銀行怎保障長者？

愈多愈多律師在長者訂立遺囑、持久授權書等法律文件時，需要找醫生評估當事人的精神行為能力，年齡亦一再下調，部份律師樓以七十歲為界線。原因是不少爭產官司，質疑訂立法律文件時，有否醫生評估，甚至質疑醫生是否有精神科或老人科等專業評估。 有照顧者在家人訂立持久授權書時，被醫生拒絕，四出尋找：「有無醫生比較鬆手？」 實際上，不同醫生是有不同方法評估長者做法律文件，所需的精神行為能力，大銀將會介紹不同醫生的做法。
精神科醫生梁琳明在<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://www.ioa.cuhk.edu.hk/end-of-life-care/resources/for-healthcare-professionals-videos/#tab11" target="_blank" rel="noopener">安寧頌計劃</a>中，曾經解釋如何為長者評估精神行為能力，會考慮四大重點：

<h1>問清楚免打官司</h1>

<h4 dir="ltr">日常生活功能（Instrumental Activities of Daily Living, IADL） 當事人能否獨自完成以下事項。如果無法處理，可能是認知障礙的早期跡象。</h4>
<ul>
<li dir="ltr" aria-level="1">
自理生活（買餸、煮飯、做家務）
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
安全用火用電（有無忘記關火紀錄）
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
管理藥物（會否漏服藥、或重複服藥）
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
外出活動（坐車、見朋友）
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
使用通訊工具（打電話聯絡家人）
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
處理基本財務（領長者津貼、支付水電費、外傭薪金等）
</li>
</ul>

<h4 dir="ltr">認知功能測試</h4>
<ul>
<li dir="ltr" aria-level="1">
常用蒙特利爾認知評估（MoCA），若長者無法寫字，則改用5分鐘簡化版
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
評估當事人是否理解決策相關的關鍵資訊，例如簽署預設醫療指示時，是否明白「末期病患」、「維生治療」的定義、預設醫療指示適用的三種狀況等
</li>
</ul>
&nbsp;

<h4 dir="ltr">精神狀態檢查（Mental State Examination, MSE）</h4>
<ul>
<li dir="ltr" aria-level="1">
外觀：衣著是否整潔、是否需要輪椅或拐杖
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
言行：對答是否連貫、有無離題
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
情緒：情緒是否穩定，是否抑鬱、焦慮或異常平靜
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
互動：與陪同家屬的相處是否自然 梁琳明指，當事人與家屬的互動是重要一環，「家人互動是否自然？抑或像被人脅持的感覺？」若互動奇怪，梁琳明會建議家屬暫時離開房間，單獨會見當事人，以免其表達及決策受家屬影響。如果病人及各家屬的說法有所不同，醫生亦會特別留意。
</li>
</ul>

<h4 dir="ltr">背景資料 記錄長者的背景資料，包括生活支持系統、病歷和家庭狀況。</h4>
<ul>
<li dir="ltr" aria-level="1">
病歷：疾病狀況、是否存在神經系統或嚴重精神疾病（如中風、認知障礙症、智力障礙）
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
家庭狀況：子女人數、婚姻狀況、家人關係、與家人或外傭同住情況等 梁琳明曾遇過一些家屬刻意隱瞞長者病歷，尤其認知障礙症病歷。為了查閱完整醫療紀錄，她通常會要求檢視病人的醫健通：「如果家屬不願意提供，或以私隱為由拒絕，我會向他們解釋，這會令評估不準確，解釋後家屬通常都願意合作。」
</li>
</ul>

精神行為能力評估4個重點

「這些紀錄有可能許多年後上法庭，」梁琳明強調，「醫生不可能記得每個細節，必須白紙黑字寫清楚。」她主張詳盡評估，保留完整文件記錄，若時間或經驗不足，「寧願唔好做」。早前她才以專家證人身分，到醫委會出席一位醫生的聽證會，該醫生的評估遭部分家屬質疑不夠仔細，希望推翻結果。梁琳明感慨：「這又會是一個拖延數年的過程。」
&nbsp;

<div class="MuiBox-root css-13a2n8y">
<div class="MuiBox-root css-1qhmto6">
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</div>

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<div class="MuiBox-root css-42vge7">
<div class="MuiBox-root css-dm8313">
<h3 class="MuiTypography-root MuiTypography-body1 css-1jam2y3">長者友善牙科診所</h3>
</div>
</div>
</a></div>

訂立持久授權書、遺囑、預設醫療指示等法律文件，都需要醫生評估當事人的精神行為能力。精神科醫生梁琳明以預設醫療指示為例，分享為病人評估精神行為能力時，所記錄5個重點。

點講數｜問清楚免打官司 - 照顧者講數Carers Money - 大銀

點講數55｜問清楚免打官司

老人科醫生莊麗的病人若可能患有認知障礙症，她都會主動建議對方設立持久授權書等法律文件，以免日後一旦失去精神行為能力後，「人在病床錢在銀行」。
診所的簽署及評估過程逾一小時，有機會包括多個醫護專業，以全面評估病人的精神行為能力及財務能力：

<h1>評估財務能力</h1>

護士 護士會先詢問當事人想簽署文件目的及大致內容，例如當事人背景、為何想簽訂？授權哪位家人管理資產？

職業治療師 職業治療師會為當事人評估，方法包括： 。記憶及認知測試，如使用MoCA量表 。財務能力測試（SCIFI）：在8個財務領域，評核基本貨幣識別、賬單支付、現金交易等能力，判斷當事人是否具備獨立管理財務的能力

醫生 醫生會參閱護士得到的背景資料、職業治療師的評估結果，再與當事人見面提問。

評估3步驟

基本貨幣技能：識別硬幣/紙幣、計算金額。

財務概念知識：理解金錢的定義、貸款、收入來源等。

現金交易：完成購物交易、核實找零。

支票簿管理：理解和使用支票。

銀行月結單管理：辨識餘額、存款記錄和差異。

財務判斷：評估詐騙風險、商品價值等。

賬單支付：理解賬單、辨識金額、處理未付賬單。

SCIFI問卷涵蓋8個財務領域：

莊麗醫生把SCIFI本地化，以17題問題評估當事人的財務能力，照顧者亦可以試試詢問家人，了解財務能力。

照顧者可與長者進行實際交易（如計算金錢、模擬交易），以問答形式評估其財務能力。

問卷研究團隊指，醫生可根據評估與臨床判斷，將結果歸類為以下三種：「有能力」、「勉強有能力」或「無能力」，如當事人在個別領域答對80%，代表判斷力良好。醫生亦應綜合考量當事人表現，而非機械地計算問題答對比率。

莊麗醫生強調，這份問卷只是參考，能否設立持久授權書，還需要視乎內容和所需的精神行為能力。例如婆婆只有一間屋，一位女兒，要授權女兒去處理這間屋；與婆婆有多間物業，有多位子女但只授權一人，所需的精神行為能力截然不同。 這部份，就需要醫生與病人仔細交談，下周再續。

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</div>

婆婆來到醫生診所，希望設立持久授權書，需要醫生先評估所需的精神行為能力。
然而醫生與婆婆填寫問卷，發現婆婆無法辨識硬幣面值、講不出自己的儲蓄戶口屬於那一間銀行、亦無法完成購物交易找零錢……醫生於是拒絕簽署她的持久授權書。

點講數｜財務能力點評估？

點講數54｜財務能力點評估？

為媽媽設立持久授權書前，Heidi先把媽媽十多個銀行戶口集中一個，當時她都會問多一句職員是否知道有持久授權書，職員幾乎異口同聲：「不清楚，你去總行吧。」 當媽媽患癌，Heidi拿著已生效的持久授權書，去家附近的葵涌分行銀行，職員也要求她去總行。於是Heidi去到旺角總行，銀行職員卻一樣說不清楚，並且遊說她用銀行的持久授權。

<h1>銀行難辦持久授權書</h1>

「唔係，我手上係一份法律文件。」 Heidi堅持，並打開銀行網站，給職員看當中提到持久授權書的條款，職員仍然不肯受理，又問這份是否監護人文件，那只可以取法定的限額。
「請你叫法律部的同事和我談吧。」Heidi繼續堅持，職員才開始辦手續，讓她處理媽媽的戶口。 「我當時帶著八歲的兒子，讓他也上了一課。」她告訴兒子，要有一定的知識：「有時候你真的要有一定的認知， 才不會被人耍。如果一個普通的婆婆，或者一個不太清楚的市民，他們會否懂得維護自己的權益呢？」
持久授權書讓她很順利處理媽媽的財務，雖然期間媽媽醫護開支不多，但勝在不用等這些財產變成遺產才可動用。「爸爸叫我先把戶口的錢全部取出來，不用再等遺囑生效，那就沒有中間的真空期。」她覺得之先用了三萬多替父母都辦持久授權書，是值得的：「這份文件給我作主的權，不用人在病床，錢在銀行。」
Heidi於是告訴身邊的朋友，讓他們也提早準備，可是大家反應都不積極。有一位丈夫患上罕見癌症，Heidi建議太太先做丈夫的受權人，可是丈夫不肯，理由是「唔老嚟（不吉利）」。又有一位是直到親人臨終，才問她如何辦理。「他現在要辦的，可能是遺囑，但也沒有所需的精神行為能力了。」Heidi形容大家都是「deadline fighter」，等到最後一刻才做，但為時已晚，已經無能為力了。
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認知障礙症｜搵銀行幫手
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為媽媽設立持久授權書前，Heidi先把媽媽十多個銀行戶口集中一個，當時她都會問多一句職員是否知道有持久授權書，職員幾乎異口同聲：「不清楚，你去總行吧。」當媽媽患癌，Heidi拿著已生效的持久授權書，去家附近的葵涌分行銀行，職員也要求她去總行。於是Heidi去到旺角總行，銀行職員卻一樣說不清楚，並且遊說她用銀行的持久授權。

點講數｜銀行難辦持久授權書

點講數53｜銀行難辦持久授權書

「雖然有哥哥，但我常形容自己是『獨女』，當有什麼事發生，沒有人可以幫我，我不想做起事來綁手綁腳。」Heidi趁著哥哥移民，就對父母開口：「你們都做持久授權書吧！」 她擔心未來兩老「人在病床，錢在銀行」，因為沒預早授權家人，因重病失去精神行為能力時，無法動用自己財產來治病。

<h1>俾晒啲錢個女？</h1>

父母心想未來都是靠女兒照顧，也就答應讓她全權處理財務。2022年找醫生和律師訂立持久授權書時，爸爸八十歲頭腦清醒，媽媽七十出頭已有初期認知障礙症，幸好兩人都順利獲得醫生證明有所需要的精神行為能力。
「婆婆有認知障礙症，最後吞嚥困難離世，我很記得當時媽媽照顧婆婆辛苦，所以我也意識要準備好。」Heidi替慈善機構大銀做義工，因而知道香港有持久授權書：「我在大銀的資源中心，看了很多書和資料。」 她上網找到律師，由律師安排精神科醫生簽署法定表格，醫生為媽媽測試精神行為能力，並反覆問清楚媽媽：「為什麼要把所有的錢都給女兒？知道為什麼要給嗎？」
Heidi說媽媽當時神情無奈：「媽媽那刻像是被人脫去所有衣服，光脫脫地要把所有財產交出來，所有資產都要曝露出來，但她也知道自己開始有認知障礙症的病徵了，不得不告訴我。」而爸爸是基於信任，主動提出要授權女兒，表現得很開明。
「人做事可以有兩個極致，一是追求卓越，計劃很仔細；一是逃離痛苦，沒辦法，好過無，我媽媽明顯是後者。可能沒有這些推拉力，她也不會去做這些文件。」Heidi很明白媽媽的情緒。 找律師和醫生設立媽媽的持久授權書，花了萬多元，Heidi認為收費合理：「醫生收了四千元，那是精神科專科醫生，看醫生也要花相近價錢。第二如果未來有事要上訴，醫生需要出庭。」她坦言家境不富裕，但很值得用較小金額換取未來方便。
兩老資產並不多，主要有一層物業，少量現金，但媽媽有十多間銀行戶口，她也陪著媽媽把所有存款集中到一間銀行。 翌年，媽媽突然發現有癌症，這時哥哥已經不在香港，只有Heidi照顧。「端午節媽媽吃粽後不舒服，我們還以為是消化問題，看醫生才知道是卵巢癌！已經發展到第四期，主診醫生也建議紓緩治療。」
Heidi找出媽媽的持久授權書，才知道原來要先去高等法院註冊，才可生效，這是簽署當日，律師應該告之的。她馬上去高等法院辦妥手續，可是去銀行辦事，卻不斷撞壁。（待續） 相關影片： <a href="https://youtu.be/XYPwxpPChwQ" target="_blank" rel="noopener">持久授權書點用？律師分享專業貼士：點訂立、搵咩醫生簽署</a>

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Heidi趁著哥哥移民，就對父母開口：「你們都做持久授權書吧！」她擔心未來兩老「人在病床，錢在銀行」，因為沒預早用持久授權書授權家人，因重病失去精神行為能力時，無法動用自己財產來治病。

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