（續上篇：<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8%E9%81%BA%E7%94%A2%E4%BF%BE%E5%94%94%E5%88%B0%E8%A6%AA%E4%BA%BA/" target="_blank" rel="noopener">點講數｜遺產俾唔到親人？</a>）
舅父最初以為在櫃筒留一張字條，寫明他的意願便可。我們跟他說，日後一旦有爭拗，那張字條不具法律效力，寫了可能等如沒寫。最好是找律師處理，白紙黑字，日後辦事也方便。 這些似乎有點複雜的法律概念，你以為老人家不明白？長者卻統統都懂，他只要求費用不能太昂貴。
由於舅父對他人極不信任，我們選擇律師時作了幾點考慮：

<h1>點講數｜6點幫伯伯立遺囑</h1>

律師要夠「長氣」，願意不厭其煩向老人家講解可以作出的選擇。

收費不能多於數千元，若太貴舅父就會打退堂鼓。

為免因條文太複雜而加收費用，律師建議遺囑應相對精簡，例如可將扣除使費後的所有資產分成十份，分別給予不同人士或機構，每人/每機構份數可不同；又或將資產平均分給不同的受益人。

可在遺囑列明：若受益人較立遺囑者早離世，有關資產可由其他受益人均分，或由離世受益人的子女等繼承。

遺囑要以中文撰寫，對於當中難以避免會出現較難明白的法律用語，律師會在簽名作實前逐項解釋。

鑑於近日全城關注的長者再婚引至子女爭產風波，細心的律師也特意提醒，若舅父突然結婚，有關遺囑會自動失效，需另立平安紙以落實遺產分配。

選擇律師的6點考慮

 冇遺囑，遺產會點分配？

外國流行已久的遺產捐贈

立遺囑的過程

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侄女帶舅父簽訂遺囑，由於舅父對他人極不信任，我們選擇律師時作了6點考慮。

點講數｜6點幫舅父立遺囑 - 照顧者講數Carers Money - 大銀

點講數｜6點幫舅父立遺囑

年近九十的舅父因舊居重建，無端多了一筆賠償。 他性情孤癖，從未結婚，數十年來一直獨居，連朋友也沒有，只有我們幾個外甥過年過節探訪一下。舅父多年來倚賴綜援生活，戶口突然多了一大筆錢，我們很怕他被偷被騙，但因為他對人疑心極重，怕一出聲，他會以為我們想乘機分一杯羮，所以替他打點了搬家事宜便算了。
早前他說身體有點不舒服，然後告訴我們在衣櫃收藏了萬多元，床鋪下也有數千，餘下的錢分別放了在兩間銀行做定期存款，而他的身份證就在銀包內。似乎在暗示一旦他離開了，希望我們懂得處理他的資產。 我們告訴他，不能只作口頭交代：「我們即使拿著你的身份證，也不能動你放在銀行的錢。若你不在，所有資產只能按遺產條例處理。」
我媽已離世多年，舅父尚有一個弟弟長居安老院、同樣已八十多歳。小舅父三十多年前離婚，有一個兒子甚少見面，已移居外地。我告訴舅父：「按《 #無遺囑者遺產條例 》，你的資產應會傳給小舅父，而小舅父離開後，按例會由他的兒子承繼。」舅父跟那位外甥，幾十年來合共見面不超過三次，因性情不合，據稱每次見面也是不愉快收場。
我們勸舅父盡量把銀行裡的錢花了，最好走時孑然一身。然而他習慣了省吃儉用，說胡亂花費只會覺得混身不自在。「那最好立一張平安紙，說明你走時若仍有資產，希望如何處理。或分給你希望給予的人，或是捐作慈善用途也可。總之是按你的心願，而不是交由政府處置。」（下篇：<a href="https://money.bigsilver.org/點講數/點講數6點幫舅父立遺囑" target="_blank" rel="noopener">點講數｜6點幫舅父立遺囑</a>）
更多立遺囑相關資訊，詳看大銀【「一紙平安」&mdash;&mdash;如何訂立遺囑？】講座

點講數｜遺產俾唔到親人？

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侄女為九十歲的舅父處理資產，訂立遺囑，過程並不簡單。

點講數｜遺產俾唔到親人？ - 照顧者講數Carers Money - 大銀

點講數｜遺產俾唔到親人？

老人科醫生莊麗的病人若可能患有認知障礙症，她都會主動建議對方設立持久授權書等法律文件，以免日後一旦失去精神行為能力後，「人在病床錢在銀行」。
診所的簽署及評估過程逾一小時，有機會包括多個醫護專業，以全面評估病人的精神行為能力及財務能力：

<h1>點講數｜評估財務能力</h1>

護士 護士會先詢問當事人想簽署文件目的及大致內容，例如當事人背景、為何想簽訂？授權哪位家人管理資產？

職業治療師 職業治療師會為當事人評估，方法包括： 。記憶及認知測試，如使用MoCA量表 。財務能力測試（SCIFI）：在8個財務領域，評核基本貨幣識別、賬單支付、現金交易等能力，判斷當事人是否具備獨立管理財務的能力

醫生 醫生會參閱護士得到的背景資料、職業治療師的評估結果，再與當事人見面提問。

評估3步驟

基本貨幣技能：識別硬幣/紙幣、計算金額。

財務概念知識：理解金錢的定義、貸款、收入來源等。

現金交易：完成購物交易、核實找零。

支票簿管理：理解和使用支票。

銀行月結單管理：辨識餘額、存款記錄和差異。

財務判斷：評估詐騙風險、商品價值等。

賬單支付：理解賬單、辨識金額、處理未付賬單。

SCIFI問卷涵蓋8個財務領域：

莊麗醫生把SCIFI本地化，以17題問題評估當事人的財務能力，照顧者亦可以試試詢問家人，了解財務能力。

照顧者可與長者進行實際交易（如計算金錢、模擬交易），以問答形式評估其財務能力。

問卷研究團隊指，醫生可根據評估與臨床判斷，將結果歸類為以下三種：「有能力」、「勉強有能力」或「無能力」，如當事人在個別領域答對80%，代表判斷力良好。醫生亦應綜合考量當事人表現，而非機械地計算問題答對比率。

莊麗醫生強調，這份問卷只是參考，能否設立持久授權書，還需要視乎內容和所需的精神行為能力。例如婆婆只有一間屋，一位女兒，要授權女兒去處理這間屋；與婆婆有多間物業，有多位子女但只授權一人，所需的精神行為能力截然不同。 這部份，就需要醫生與病人仔細交談，下周再續。

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婆婆來到醫生診所，希望設立持久授權書，需要醫生先評估所需的精神行為能力。
然而醫生與婆婆填寫問卷，發現婆婆無法辨識硬幣面值、講不出自己的儲蓄戶口屬於那一間銀行、亦無法完成購物交易找零錢……醫生於是拒絕簽署她的持久授權書。

點講數｜財務能力點評估？

購買醫療保險時有索償失敗、賠償金額遠低於醫療開支，老人科醫生莊麗在<a href="https://www.youtube.com/watch?v=cErLBmXW2uo&amp;t=452s&amp;ab_channel=BigSilver" target="_blank" rel="noopener">大銀舉辦的「醫生教你買保險」講座</a>建議，要盡量取得賠償，需注意以下數點：
1️⃣了解保單內容
莊麗發現很多人買了醫保，卻完全不知道自己到底買了什麼，以為所有開支也會獲賠償。「有不只一個病人拿著保單說不舒服想做去檢查，然後發現有急病立即要進醫院。幸好我們幫他檢視一下，原來只是買了純保險，沒有額外醫療保障，只包住院費數百元，大中小手術數千至數萬元不等。如果只是到私家醫院拍一張素描就走，那沒問題，但一超過了限額，所有東西便要自費。」
出席講座的資深保險從業員Yvonne強調，有保險不是等於有保障，很多時索償不了，其實是客戶攪錯了自己買的東西。「有一位朋友告訴我什麼都買了，後來需到醫院做手術，才發現原來買的是意外住院，她接受的是子宮手術，當然賠不了。」
保單內容繁複，莊麗指最重要是問幾條問題：
<ul>
<li dir="ltr" aria-level="1">
可住什麼等級的病房；
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
可獲雜費多少；
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
有沒有額外醫療保障；
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
有沒有高端醫療；
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
有沒有自願醫保；
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
可否讓保險經紀預先批核醫療開支（pre-assess）？
</li>
</ul>
有齊資料，便大概知道可索償多少，對比一下醫生開列的手術費、巡房費和雜費，心中有數便可避免爭拗。

<h1>保險｜買醫保唔好蝕？</h1>

2️⃣定期檢閱保單
醫療開支每年增幅超過10%，保障額隨時便追不上通脹。「我二十年前剛畢業時買保險，保額十多萬元已足夠，但現在這個保額完全不行，因為一個簡單的手術已需十多萬元，複雜一點的手術已不夠。」莊麗說。
Yvonne建議每兩年檢視一次保單，因保險公司不時會進行定義更新，原有保單或需增加保費以涵蓋新增的保障，譬如20年前買的住院保險，入住私家醫院大房可獲賠500元，現在已遠不只此數。有些公司會加保費追回醫療通脹，有些定了500元就不會轉。「所以要留意自己那份保單，否則買了到時要用的時候，才發覺原來自己要貼的錢，較索償所得的錢還多，那就會很肉痛。」

買保險前不要急著檢身，因所有已知疾病都不會受保&mdash;&mdash;關鍵在於「已知」。 資深保險從業員Yvonne解釋：「保險裡有所謂最高誠信，不知者不罪。假如你現在有三高（血壓、血脂、血糖），而你從來都不知道的話，在申報的時候說不知道就ok了。曾有客人心臟血管塞了，買了醫保後不足三個月要立即做手術。公司會研究是否刻意隱瞞，看病史、家庭醫生紀錄等，沒有發現任何診斷，最終也獲賠償十多萬元。」當然不能刻意隱瞞，否則保險公司查獲也不會賠償。
很多人以為買了保險，到私家醫院進行所有檢查都可以索償，其實不一定。根據資深老人科醫生莊麗的經驗，若純粹進行身體檢查，一般不會獲准索償。「若保險公司覺得某一部分是屬於必要的檢查的，那一部分就可claim（索償），例如整張單是只claim到一半，所以是要小心的。」

<h2>買保險前不驗身</h2>

Yvonne指出目前大部分公司不會因為個別人士曾經索償而加保費，但會將索償額計算在客戶所屬的歳數組別l裡， 整體評估那個組別的索償率， 以決定未來的保費，「是所有你的歲數那組客人，和你分擔那個保費。」
莊麗憶述曾替一位同時患上帕金遜和阿茲海默兩個認知障礙症的病人訂寫保險索償，因為病情明確，「我還以為很簡單」，結果卻索償失敗。「因為那時病人情況還不是很差，但危疾保單是要去到一個比較需要人照顧的時候，才會批出保金。」

<h2>留心魔鬼細節</h2>

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不是所有家庭都可以心平氣和，討論財務以至照顧方案，部份需要第三者，例如親友、甚至社工、調解員協助。

<a href="https://money.bigsilver.org/點講數/講數有幫手-理財諮詢及調解服務/">講數有幫手 - 理財諮詢及調解服務</a>

「呢份保險咁貴，我唔想夾份。」姐姐一口拒絕弟弟建議為父親買保險的方案，她坦言和弟弟的用錢觀念很不同：「佢買乜都揀最貴，但照顧阿爸的費用又期望我出一半，我好難負擔。」

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購買醫療保險時有索償失敗、賠償金額遠低於醫療開支，老人科醫生莊麗建議要盡量取得賠償，需注意以下數點：


保險｜買醫保點樣唔蝕？

我咁後生好少病，唔使買醫保！ 公司有包，不如等退休先買！ 阿媽驗到有腫瘤，嗱嗱臨買份頂住先？ 醫療保險應該幾時買？資深老人科醫生莊麗見盡病人缺錢治病的困境，強調醫保一定要買，而且「愈後生買愈好」。

保險｜幾多歲買醫療保險？

莊麗在<a href="https://www.youtube.com/watch?v=cErLBmXW2uo&amp;t=452s&amp;ab_channel=BigSilver" target="_blank" rel="noopener">「照顧不破產」講座</a>上表示，醫療保險不應待人到中年才買，因為愈遲買，就愈多不保事項。很多保險公司會要求已屆五十歲的準客戶先驗身，若驗到有病，與該病相關的其他問題便不受保，所以「愈遲就愈買不到，好像你的底已經花了。」她舉例有病人被驗出甲狀腺有良性結節，然後整個甲狀腺的問題都不受保，「 所以在自己身體愈乾淨、愈沒有病史時去買，就為之最好。」

但年輕人較少需要動用保險，豈不是「唔扺」？ 莊麗指可循另一角度考慮，因愈年輕買醫保，保費就愈便宜，而且有更多不同類型的方案選擇，「例如有些plan，可以你一早供了這筆錢，以後就不需要再供了，也可以用這筆錢滾存下去。」
出席講座的資深保險經紀Yvonne補充，購買如危疾等的醫保，一般會考慮「槓扞」收支，「愈後生買危疾，譬如小朋友買危疾買100萬，其實（保費）很便宜，一直這樣存下去，供款期滿後，保單繼續有錢滾存，可能最後的保費等於最終儲蓄下來的數額。」但若年屆五十才買危疾保，便需仔細計算，「因為那槓桿未必這麼大，可能（每月）要支付數千元， （最終）拿回的錢可能只有30萬到50萬。」

<h2>早買多選擇</h2>

講座主持陳曉蕾引用台灣書籍《聰明買對健康險》，提議可從兩個方向考慮買不買保險，第一是醫療事故的發生機率，第二是損失金額大小。
1️⃣機率小、損失大──例如意外傷殘，可透過買保險轉移風險
2️⃣機率大、損失大──例如遺傳危疾。但由於保險公司也知道風險高，保費可能很貴。又例如七十歲後購買住院保險，保費可高達每年五六萬，需衡量是否值得以大筆金錢購買
3️⃣機率大、損失小──例如到公立醫院花$100看急症，不太值得因此而買保險。
4️⃣機率小、損失小──可自行負擔風險，不用買保險 「買保險應是風險可以轉移的，例如第一類，意外傷殘的機會很小，但損失大，就值得買了；癌症屬於機會小但損失大，也是可以買的。整件事是槓桿原則，，比方一年只供一萬元，但是賠償達一千萬。」
陳曉蕾亦強調除了考慮買保險，要善用公私營醫療系統和社區資源。

<h2>考慮機率及損失</h2>

自願醫保受保年齡上限提高至79歲，但保費相對昂貴，子女念及可能需負擔的醫療開支，應否替父母購買醫保呢？老人科醫生莊麗認為，若可接受不保事項並且可負擔保費，是值得考慮：「若可讓長者在有需要時入住私家醫院，無後顧之憂，其實我也覺得值得買。」 一些長者因價錢或信心原因，堅持住公立醫院。莊麗強調選擇權：「這個年紀買不買醫保是很個人的選擇，不過就叫做有選擇，可選擇入私家或入公家（醫院）。比起完全沒有得揀， 想去私家但只能在公家等...你自己需衡量接受那樣多一些。」 公共醫療服務齊全而且便宜，問題就是要等。以癌症為例，若已確診，大概只需輪候一兩個月便可獲醫生治理，但是由有症狀到斷症之間，或許要等一兩年，莊麗指出，「如果保險可以讓你完全在私家醫院治療，那當然最好，但就算選擇在政府醫院治療， 在進入公共醫療之前，有很大機會需要用到保險去支付檢驗等費用。」

<h2>長者買唔買保險?</h2>

出席講座的資深保險經紀Yvonne強調，若財政負擔不了全面的保障，一定要選擇的話，中年人應購買住院保險，「因為住院的費用可以很瘋狂。有一位客戶的哥哥進了醫院40多天，因住進了ICU的頭等房，結果找數是500多萬元！」
但是50歲買住院保險，一年保費至少一萬多元，到70、80歲的時候，每年保費將達五、六萬元。Yvonne解釋有數得計：「假如從45歲開始買了20年（住院保險），很多情況是65歲到85歲claim（索償）的錢，已經等如或超過他的保費。」
莊麗則提醒中年人士臨近退休，最好跟僱主購買醫保的公司商討，是否可續買有關醫保，因為相對上較便宜，「有些公司是容許轉個人帶走（醫保）的。」她特別提及一個需注意的時間點，就是離職後三十天便買不到了，「有時間限制的，過了就買不到。」

<h2 dir="ltr">50歲買住院保險</h2>

講座全片：
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這是很多香港照顧者面對的抉擇：送長者入院舍，還是請外傭留在家裡？ 向錢看，請外傭開支最低，似乎亦提供最貼身照顧，然而未必能應付患病長者的護理需要。

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媽媽老後，女兒搬過來同住，然而兩人想法相反：媽媽喜歡儲東西，家裡好多擺設、食材塞得滿滿了；女兒卻深信「斷捨離」，不斷反問：「這東西你不需要吧？」 女兒丟東西，媽媽很生氣，有次還趁女兒上班，把她的鞋子都丟掉。兩人每天吵架，女兒很氣餒：「既然水火不容，為何要維持母女關係？」
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<a href="https://money.bigsilver.org/點講數/家人溝通與家人斷捨離/">家人溝通｜與家人斷捨離</a>

關愛基金近年推出資助，為低收入長者提供免費牙科服務，惠及領取長生津人士，以及正接受社會福利津助長者家居照顧服務的長者。 滿60歲綜援人士則可到社署認可的「指定牙科診所」索取報價，免費或以優惠價錢接受長者牙科服務。

<a href="https://money.bigsilver.org/醫病錢/長者睇牙-4個牙科資助計劃/">長者牙科｜4個牙科資助計劃</a>

我咁後生好少病，唔使買醫保！ 
公司有包，不如等退休先買！
阿媽驗到有腫瘤，嗱嗱臨買份頂住先？
醫療保險應該幾時買？資深老人科醫生莊麗見盡病人缺錢治病的困境，強調醫保一定要買，而且「愈後生買愈好」。


保險｜幾多歲買醫療保險？

患認知障礙症的爸爸連續三天到銀行提款，隨街派給人，還繳交了幾次管理費。銀行職員及管理處先後通知家人，家人問起爸爸，爸爸堅持沒提款，看見存摺少了數萬元，還怪責家人偷錢。 另一名認知障礙症伯伯不停收集硬幣，家裡有十幾個裝滿硬幣的大桶，擠得沒地方放，惹得太太很生氣，二人不時吵架。

<h1>認知障礙症｜唔畀患者理財？</h1>

認知障礙症影響患者的理財能力──遺忘財務事項、影響判斷及決策力，還可能妄想被偷錢。認知障礙症協會曾在2018年進行調查，發現五成認知障礙症人士使用銀行服務時曾遇到困難，六成照顧者憂慮患者無法處理自己財務：
<ul>
<li>43％受訪患者難以明白存摺、銀行結單和帳單內容</li>
<li>42％患者與銀行職員溝通困難</li>
<li>38％患者忘記密碼及簽名式樣</li>
<li>9%患者曾重複提款</li>
</ul>
對照顧者而言，最方便的解決方法，是切斷認知障礙症人士理財的可能性，例如收起提款卡及存摺，讓患者無法處理任何理財行為。 然而，這有機會衍生更多衝突，或引起其他精神行為症狀。尤其早期認知障礙症患者需要練習自理生活，減慢退化，維持自我形象和尊嚴。如果一刀切不讓患者理財，他們的辦事能力和自尊心也會受影響。

收集硬幣的伯伯見了職業治療師，治療師發現原來伯伯覺得硬幣很漂亮，便以此作為訓練工具，讓伯伯把硬幣按面值分類，並選漂亮的放入收集簿。伯伯每天忙著分類硬幣，停止了收集新硬幣，甚至願意把部份硬幣換成紙幣，和太太飲茶。
伊佳奇亦曾提及另一位認知障礙症媽媽，每隔數天便在家中到處找銀行存摺，勞師動眾後發現存摺往往是被媽媽亂放，她卻指責家人偷走了存摺。後來家人把存摺彩色影印十份，並以厚身紙製作存摺封面，製作像真度高的「假存摺」。每當媽媽找存摺，家人先安撫她別擔心，再用食物或其他話題轉移注意力，令媽媽放鬆心情，然後把複印版存摺放到特定位置，並陪媽媽「意外」地找回存摺。&nbsp;

<h2>1. 在家想妙計</h2>

如果妄想情況變得嚴重，除了行為治療，可能需要藥物治療。耆智園總監郭志銳醫生受訪時指，一次他在見認知障礙症婆婆時，提點女兒要留意財務安排，沒想到婆婆自此非常緊張錢銀，甚至懷疑女兒偷錢：「有時病人鑽了牛角尖，怎樣也無法打消念頭，就唯有用藥，讓病人停止。」婆婆服藥後，妄想症狀才得以紓緩。
照顧者也可以從銀行服務入手，以配合患者在銀行理財的需要，例如選用認知障礙症友善提款卡、長者友善手機App等，下星期再續。

<h2>2. 用藥</h2>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E9%86%AB%E7%97%85%E9%8C%A2/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E8%AA%8D%E7%9F%A5%E9%9A%9C%E7%A4%99%E7%97%877%E5%80%8B%E8%B2%BC%E5%A3%AB/" target="_blank" rel="noopener">保險｜認知障礙症7個貼士</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E9%86%AB%E7%97%85%E9%8C%A2/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E8%AA%8D%E7%9F%A5%E9%9A%9C%E7%A4%99%E7%97%87%E9%9B%A3%E8%B3%A0%E5%84%9F/" target="_blank" rel="noopener">保險｜認知障礙症難賠償</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E8%AA%8D%E7%9F%A5%E9%9A%9C%E7%A4%99%E7%97%87%E4%BA%BA%E5%A3%AB%E9%81%BA%E5%9B%91%E6%B3%A8%E6%84%8F%E4%BA%8B%E9%A0%85/" target="_blank" rel="noopener">立遺囑｜3 認知障礙症人士遺囑注意事項</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E5%AE%B6%E4%BA%BA%E6%BA%9D%E9%80%9A%E7%88%B6%E6%AF%8D%E5%94%94%E9%A0%98%E6%83%85/" target="_blank" rel="noopener">家人溝通｜父母唔領情</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E8%AD%B7%E7%90%86%E9%8C%A2/%E9%80%80%E4%BC%91%E9%96%8B%E6%94%AF%E9%A6%99%E6%B8%AF%E4%BA%BA%E7%94%A8%E7%B7%8A%E5%B9%BE%E5%A4%9A%E9%8C%A2/" target="_blank" rel="noopener">退休開支｜香港人用緊幾多錢？</a>

陪診收費津助與私營機構相差超過十倍，視乎醫院等候時間亦顯著不同。

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E8%AD%B7%E7%90%86%E9%8C%A2/12%E9%96%93%E6%A9%9F%E6%A7%8B%E5%83%B9%E6%A0%BC%E6%AF%94%E8%BC%83/" target="_blank" rel="noopener">陪診〡12間機構價格比較</a>

認知障礙症｜唔畀患者理財？

<h1>保險｜幫父母買醫保</h1>

香港年長一代未必有買醫療保險，部份子女擔心未來醫藥開支，考慮幫父母買保險，第一關，就是需要父母同意。
保險經紀王詠珊解釋父母是成年的獨立經濟個體，子女不能在沒有知會父母、或者未經父母同意並簽署相關保單的情況下幫父母買保險。換句話說，父母的保單持有人及受保人都必須是父母本人，不能以子女作保單持有人、父母作為受保人。如子女想幫父母買保險，需由父母本人申請和辦理。
以自願醫保為例，持有人可以為直系親屬購買，也可以扣稅，惟需要親人提供身份證，以及一同填寫病歷和核保問卷。

假如父母始終不欲買醫療保險，目前亦有一些高齡保險，可同時受保父母，由子女代為購買和持有，父母毋須驗身和回答核保問題。
王詠珊表示這些保單的保費一般較為昂費，當父母不幸患上受保障的疾病，子女可以索賠部份保額，要注意是賠償金額和受保年齡，都有限制，以下是3款類似產品比較：

<h2>保額惠及父母</h2>

父母申請年齡為76歲以下，保障期至85歲，申請時毋須父母回答醫療核保問題及驗身

父母受保年齡

受保家人首次確認診斷癌症、急性心肌梗塞或中風賠償原有投保額20%，每名受保父母最高可獲支付20萬港元

受保範圍

查詢

FWD富衛保險「危疾應援保（升級版）」

父母申請年齡為75歲或之前，保障年齡為55歲至85歲，並沒有原位癌或癌病紀錄，申請時家人不需驗身或回答健康問題

將為患癌的受保家庭成員支付保額20％的賠償，上限為20萬港元。每名父母最多獲賠一次償，如有兩位家人患癌，將支付最多兩次賠償

宏利「心愛一家保」

父母保障年齡至85歲，受保的家庭成員不需驗身或回答健康問題

計劃將就每位家庭成員向保單受益人賠儐10％至40％的保障額，最多可作4次賠償，每位受保障家人以賠償一次為限

香港人壽「家•創健」危疾保險計劃

受保人需要定期檢視保單，看是否合乎需要，退休是其中一個關鍵時刻。一些父母昔日買重醫療保險，保障年幼子女生活需要，可是子女年長後，一些父母可能覺得可以減少保障；亦有一些醫保計劃，會在受保人年過60或65歲後自動減少保障額。
王詠珊說：「很多情況是父母以為自己的保額足夠支付，最後發現只能支付前期開支。」受保人宜就不同需要，定期檢視保單。每個人對生活要求都不同，父母亦有不同考量，子女多溝通，這也是機會討論家人未來醫護方案。

<h2>定期檢視保單</h2>

不論是上述的惠及家人保單、自願醫保等，都是實報實銷賠償醫療費，但是生病的開支並不局限於醫療住院的使費，還有一連串護理錢，例如復康用品、聘請護理員或外傭照顧、院舍費用等。尤其 一些長者並不想選擇積極治療，而是希望更有尊嚴和生活質素的醫護方案，例如紓緩治療，目前的醫療保險產品就未必合用。
王詠珊也坦言目前推出的醫保產品，未必能應付未來護理需要，建議可以短、中、長線的投資和儲蓄組合，靈活應付不同需要。

<h2>護理費不能保</h2>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/醫病錢/保險高齡買醫保2大貼士" target="_blank" rel="noopener">保險｜高齡買醫保2大貼士</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/醫病錢/保險照顧者未雨綢繆" target="_blank" rel="noopener">保險｜照顧者未雨綢繆</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E9%86%AB%E7%97%85%E9%8C%A2/%E8%99%9B%E6%93%AC%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E4%BF%9D%E5%96%AE%E8%B7%9F%E9%80%B2%E9%A0%88%E7%95%99%E7%A5%9E/" target="_blank" rel="noopener">虛擬保險｜保單跟進須留神</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/護理錢/照顧開支比較/" target="_blank" rel="noopener">請外傭｜比較入老人院開支</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/點講數/家人溝通醫療意願有衝突/" target="_blank" rel="noopener">家人溝通｜醫療意願有衝突</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/點講數/公司4種照顧者友善政策/" target="_blank" rel="noopener">在職照顧者｜公司4種照顧者友善政策</a>

父母高齡推薦買哪一類保險？子女幫父母買保險需注意保額能否惠及父母，此外，定期檢視保單及了解保單涵蓋範圍都非常重要，讓「照顧者講數」帶大家逐一探討。

子女幫父母買保險 | 高齡保險推薦 - 照顧者講數

保險｜幫父母買醫保

<h1>保險｜照顧者未雨綢繆</h1>

Rachel曾是老人科註冊護士，現在是保險經紀。她形容以前做護士是救急，做保險經紀則是未雨綢繆，讓投保人有事時有較多選擇，她特別提醒客戶要評估照顧需要：「不少剛退休的，除了關心退休後生活，很多時候亦會考慮照顧者壓力，畢竟這一代人較少子女。」
她強調買保險沒有既定方程式， 因為每個家庭的關係不同，一般而言，夾心階層或獨生子女的確會傾向買較高的壽險保額。

Venus原本和姐姐一起照顧媽媽，姐姐不幸患上了胃癌，幸好姐姐一早有為自己購入醫療和危疾保險，醫療費用大部份都由保險的賠償金支付。保險沒能保障的，就由姊妹們分擔，直到姐姐病故，也沒有動用到媽媽的照護錢。
「作為照顧者，我們必須要照顧好自己，才能照顧他人。」Venus認為，照顧者購買保險可以為自己及家人架構安全網，保障額有「formula」參考計算：「譬如危疾保障額，應是照顧者的年薪二至三倍；醫保方面，公司的團體保險只能保障三至四成的醫療費用，那個缺口可能需要一份自願醫保填補。」

照顧者患癌

香港大學曾調查超過1,100位照顧者， 發現55%有抑鬱徵狀，25%更是高危人士，需盡快尋求情緒支援。 精神病以往多屬「不保」項目。但近年開始有保險公司受保，例如富衛推出「<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://www.fwd.com.hk/zh/press/2018/fwd-launches-mindplus-critical-illness-protection/" target="_blank" rel="noopener">身心衛危疾保障計劃</a>」，涵蓋情緒、危疾及特別疾病。保障涵蓋10種情緒病如抑鬱、焦慮症及精神分裂症等，如曾患有情緒病，經醫生證明康復超過五年或以上，也有機會成功投保。 不過計劃的受保年齡有所限制，只保至69歲。
而政府推行自願醫保計劃，則特別要求有關產品須提供每年最少三萬元的「精神科治療」保障，並保證續保至 100 歲，不過投保人必須因接受精神科治療住院，才符合賠償資格。

情緒病保障

投保前，先問自己四條問題：
<ol>
<li>照顧對象及所需？</li>
<li>照顧對象所需涉及的風險，風險出現可能性有多大，以及影響的範圍？</li>
<li>考慮買入的計劃是否可處理這些風險？</li>
<li>保單費用多少? 是否可長期負擔？</li>
</ol>
應買入哪類保險產品、購買的先後次序，並無標準答案，但大方向是保障為先，然後才到儲蓄及投資等。要同時了解公司團體保險的保障範圍，再考慮個人保險需要。
買不同產品，要評估個人財務能力及規劃預算，因壽險產品多屬長期供款，如終身保障的計劃，供款可長達數十年，直到投保人身故。
更重要是定期檢討個人保障，因為保險需要會隨著不同人生階段而有所改變。

1. 認清個人需要

保險條款是保險合約的重要組成部分，對投保人和保險公司權利義務做出具體規定，包括投保額、保費、保險責任、期限、不保事項。若日後出現爭議，尤其是賠償事宜，保單條款就是重要的仲裁依據，例如危疾保單多列明：不保受保人的任何先天性疾病。
留意重點
<ol>
<li>產品與本身投保目的及需求是否相符</li>
<li>了解保障涵蓋的內容，即哪些情況下可向保險公司索償</li>
<li>不保事項</li>
</ol>

2. 了解保單條款

冷靜期為保險公司將保單或通知書給予保單持有人起計的21天，以較先者為準，目的是讓投保人重新考慮購買保險的決定。
若決定在冷靜期內取消保單，投保人必須以書面通知保險公司撤銷保單，並應保留副本作紀錄。更慎重的做法是致電保險公司的專責部門，確定對方已收到撤銷保單的信件。
資料來源：香港保險業聯會《人壽保險》

3. 善用冷靜期

投保3大思考點

<a href="https://carersgarden.org/%E7%85%A7%E9%A1%A7%E8%80%85%E6%83%85%E7%B7%92%E7%88%86%E7%85%B2" target="_blank" rel="noopener">照顧者情緒爆煲</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/護理錢/12間機構價格比較/" target="_blank" rel="noopener">陪診〡12間機構價格比較</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/點講數/8成壓力極大4成屬高危/" target="_blank" rel="noopener">在職照顧者｜8成壓力極大 4成屬高危</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/點講數/講數有幫手-理財諮詢及調解服務/" target="_blank" rel="noopener">講數有幫手 - 理財諮詢及調解服務</a>

研究發現照顧者有較高機率因照顧壓力而患上情緒病。市場上除了自願醫保，開始有保險計劃涵蓋情緒病或精神科疾病。

保險｜照顧者未雨綢繆｜照顧者講數

保險｜照顧者未雨綢繆

<h1 dir="ltr">家人溝通｜點開家庭會議？</h1>

媽媽的照顧費用講好由四兄弟姐妹攤分，家姐擔起「財務」的角色負責記帳，阿哥已退休會陪媽媽看醫生。大家一早開了WhatsApp群組講阿媽的醫護費用，然而漸漸地，阿哥寫好多，但弟妹都不會回覆，家姐講起夾幾錢，阿妹會私下與家姐「講數」，弟弟卻依然沒回應。
大家輪流探媽媽，過時過節才會全部聚在一起，但這種場合卻不宜談錢。
「照顧者好多時也會面對心理關口，好唔好同家人講錢？你諗下到出事的階段，有人願意講，其他家庭成員又肯唔肯聽？」家福會理財社工葉玉瑩處理過不少家庭財務紛爭個案，她建議大家最好盡早面對面討論照顧財務：「如果不溝通、不了解就處理財政安排，容易有好多沒講清楚的hidden agenda，大家的顧慮無從表達，很易做成誤解，『你咁自私架』，但其實可能好多考慮因素都冇同你講。」

天時地利人和
選擇舒適、私人的空間，大家都不要太大壓力，例如飲完茶、吃過飯，心情輕鬆時在家裡談。
「最好趁大家關係好、心情好時談。」

先寫下議程
預先寫下討論的動機、目的、討論主題、事項及次序，大家跟著談。
講錢可包括金額、時期有多長遠、每月開支、負責人，以及各方的理財期望。

過程有商有量
討論時避免使用命令式的語句，例如「你應該一齊夾錢」、「我幫你諗好咗」，而是儘量有商有量：「如果一齊夾錢，你覺得有咩考慮？」、「我想你自己決定」
家人之間暫時不要太分「尊卑」，可以問「每人出一萬蚊可行嗎？」而非「我覺得每人都要出一萬蚊」

多聆聽少批判
個人如何理財，受環境影響力，多想想對方的情況，互相體諒。法律也講人情，尤其一家人之間的「公平」，更需要彈性。

由講自己開始
「我」作開頭的句子，講自己的感受；用「你」開頭，容易落入責備、怪罪，引起衝突。
例如「你對父親很不負責任」帶有指責意味，相反說「我覺得很難過、無助，因為只有我一力承擔父親的醫療費」，不直接批判，令對方理解難處，大家繼而再提出解決方案。

如何開家庭會議談錢，葉玉瑩有5個貼士：

葉玉瑩建議趁金錢問題未變得複雜，家人先談談各自的理財期望、未來財務安排，才談到照顧意願。「討論不一定要做出甚麼決定，而是為了瞭解對方想法，這樣想，講錢的心情也會輕鬆些。」
她坦言達成財務共識不容易，一些家人可能難以溝通，不易有共識：「假設家人欠你50萬，你仲想同佢傾點照顧阿媽？你一坐低都睇佢唔順眼，其實好難傾。」家人關係本來就有問題，講錢更敏感
「我處理的個案中，很多人講錢是為了贏對方，證明我啱晒，你錯，要你跟我套方法做。」
萬一真的談不攏，就要想清楚獨自承擔財務的後果。無論最後是否擔起費用，都可想想如何告訴其他家人，若然自己付了卻不說，心裡一條刺更影響關係。

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E8%88%87%E5%AE%B6%E4%BA%BA%E5%88%86%E4%BA%AB%E5%A4%9A%E5%B0%91%E9%87%91%E9%8C%A2/" target="_blank" rel="noopener">小測驗｜與家人分享多少金錢？</a>

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<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E7%83%8F%E9%B4%89%E5%9E%8B/" target="_blank" rel="noopener">你有「烏鴉型」金錢觀嗎？</a>

請外傭可能是最便宜最快的選擇，但未必最能對應長者的護理需要。

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E8%AD%B7%E7%90%86%E9%8C%A2/%E7%85%A7%E9%A1%A7%E9%96%8B%E6%94%AF%E6%AF%94%E8%BC%83/" target="_blank" rel="noopener">請外傭｜比較入老人院開支</a>

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3成港人患白內障，但曾接受白內障手術的不足5％。

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不少照顧者因擔心與家人講錢傷感情，引致家庭糾紛，選擇對錢避而不談，但其實應盡早開家庭會議討論大家的財務觀念，達成共識。

點開家庭會議？｜照顧者講數

家人溝通｜點開家庭會議？

當討論財務以至照顧方案，難免會出現家庭糾紛。當情況變得難以控制時，或需要第三者，例如親友、甚至社工、調解員協助。

<h1>講數有幫手 - 理財諮詢及調解服務</h1>

不是所有家庭都可以心平氣和，討論財務以至照顧方案，部份需要第三者，例如親友、甚至社工、調解員協助。
「我會先分開會見各家庭成員，聽聽各人面對的情況，了解他們決定背後的價值觀，」香港家庭福利會社工鄭子聰處理家庭糾紛時，會聽每人「爆咗先」，避免二人一同調解時「一齊爆」：「可能佢心裡好嬲、好多不滿、好多失望，就是要讓他表達晒出嚟，裡面會有好多理由、好多defense（防衛）。」
他指出，財政往往只是表層問題，背後埋藏著更深入的情緒，牽涉關係中累積多年的問題：「例如家人欠我錢，我好嬲，背後可能是基於緊張他、關心他。當你了解各人的位置，討論時就不會只談表面行為，而是談背後──我著緊你，你著緊我，中間的愛或防備。」
例如家人不肯借錢給自己解決燃眉之急，也許會生氣，「點解我咁愛你你唔借錢比我？但再了解多啲，原來佢係驚你花費太多，或者佢係要有錢才有安全感。」鄭子聰說，了解家人背後考慮，看待財政問題的目光也會不一樣。

香港的家庭財務服務：

由認可理財社會工作員提供健康理財諮詢及個案服務：
<ul>
<li dir="ltr" aria-level="1">
為面臨財務壓力的人士提供情緒支援
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
訂立應急及長遠的理財計劃
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
鞏固及強化正確的理財觀念和行為
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
提升職涯規劃能力及面對財務逆境的抗壓力
</li>
</ul>

服務內容

收費

<a href="https://www.fechk.org/zh/home/" target="_blank" rel="noopener">網站</a>
電話：3950 1900

香港家庭福利會理財教育中心 - 健康理財諮詢及個案服務

透過專業的調解員，以中立的態度，幫助爭議的雙方/ 各方尋求共同解決問題的方法，以達致具法律約束力的協議。 
調解事宜可包括:
<ul>
<li dir="ltr" aria-level="1">
年長家人的照顧 (包括經濟上及實務上)
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
家人/親屬的居住安排
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
生活費、財產分配或金錢糾紛
</li>
</ul>

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