<h1>68歲做定期，變買保險？</h1>

偉林媽媽聽到銀行客戶關係經理這樣說，馬上決定買！她68歲一直都有投資股票、外匯基金，原本去銀行是為了續定期，臨時卻變成買儲蓄保險。 回家告訴兒子偉林，他一聽就覺得有問題：「這種儲蓄保險的回報是不保證的，即是最後銀行可能只給10%回報也沒問題！銀行沒犯法！」好在保險有21日冷靜期，他馬上和媽媽去銀行。 兩母子到了銀行，原本接待媽媽的客戶關係經理沒有露面，只是派下屬來處理，偉林重複取消保險的要求，花了一小時才順利解決。 「媽媽到了銀行還覺得不好意思。」偉林受訪時嘆氣，他對銀行的客戶關係經理的銷售手法相當警惕。「對方好識得捉心理，通常會閑話家常，其實就係搵緊銷售上既痛點。見你想投資賺錢，就向你銷售其他投資產品。」

首先會提及地位，例如「特選客戶」、「生日優惠」、「銀髮優惠」 ，讓人有一種優越感。

然後口頭上會強調回報，忽略風險。 實際上回報卻沒有保證，合約文件都有列明，但客戶都很相信客戶關係經理，忽略條款，讓這份信任成為銷售助力。

偉林說客戶關係經理都會有一系列的銷售方法：

他曾聽過：「上個星期我另外一個客做個回報都無你咁好，不過係買就快喇，通常呢啲回報咁靚，都好快賣曬，擒日我另一個律師客人都即刻做2百萬。」偉林解釋：「普通一句說話，包含你已比人優越、 逼切性，以及你選擇購買的決定與專業人士的決左相同。」 像偉林媽媽就很相信銀行職員，覺得他們都很有學識、地位。「我了解我媽的財政狀況，亦了解她是一個重感情的人，既無需在銀行買投資產品，亦相信客戶關係經理不會騙她，我覺得真的不要怪她們受騙，應該怪的是，有知識、有框架，受監管地進行的合法銷售行為，是如何走到今日？」 「我覺得這類保險會鎖死資金流動性，長者尤其疾病等需要急用錢時，有儲蓄成份保險，未必可以即時調動。」偉林向媽媽解釋，兩母子也一直會交換投資心得，所以能夠說服媽媽，願意讓他處理。「可能你會問：『銀行也可以？政府冇監管？』所有對銷售不利的條款，其實都清楚寫在最後簽的文件上面，所以永遠冇得拗。」 問如何避免媽媽再次被騙？偉林坦言：「我覺得要平衡長者對金錢的管理權，同時保護他們，從家庭的角度，當然希望與長者有較好的關係，買了甚麼都能夠知道，我自己的方法是事後處理。當然如果長者願意開聯名戶口，任何決定需要兩個簽名也是可以的，但又會牽涉財產的問題，很複雜，並沒有完美的方案。」

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68歲做定期，變買保險？

點講數102｜68歲做定期，變買保險？

<h1>退休開支｜先解決屋企3大危機</h1>

港人長壽，很多退休人士仍需照顧「四大長老」。文化村副總裁陳健鴻提醒，退休除了留意每月開支，亦要預備應急錢，即使自己仍健康，年邁家人也可能突然患病，如跌倒、中風等，急需流動現金來支付醫療及復康費:「最好預一個buffer，短期內可提取20至30%（退休儲備）。」
他說很多人沒預料到長者一旦入院，離院回家居住的階段需花費大筆金錢。「突然要裝扶架，買張護理床最便宜也要上萬元。尿片一天用五六張，還有補充品、拐杖、輪椅、復康的中醫或治療服務等。」

不少人在退休初期會增加支出，花錢吃喝玩樂，陳健鴻形容這是退休短暫的興奮期：「之後總會穩定下來，你不會天天喝下午茶、外出晚膳。」在退休首五年，他強調更重要的是評估家中需否裝修、加添新設備，以配合未來身體變化，確保家居安全。
「第一件事，不要令自己跌倒，一跌身體狀況就打很大折扣。」浴室是最多意外的地方，陳健鴻建議把浴缸改為企缸，減少滑倒風險，如缸內有防滑墊，要去潺保持清潔，並移除地上容易跘倒人的抹布。企缸及坐廁旁宜加設扶手，「沒留意自己血氣不好，如廁後起身頭暈就會跌。」
另一高風險地方，是由睡房去廁所的路線，晚上缺乏燈光，長者容易被跘跌。可找職業治療師評估安裝扶手的位置，「一條扶手只是百多元，一個坐廁加工器連扶手一千多元，其實花費不多。」
用趟門來取代開關式浴室門，亦可以避免一旦長者暈倒，無法進入救援的情況。長遠而言，更可擴大進入浴室的空間，方便助行工具進出。
陳健鴻笑言，不需要大規模裝修房子，「否則長者覺得房子不是他的，不認得，就不肯住。」宜找職業治療師或家居安全師，評估家居改善方案。「退休需準備一筆錢整頓房子，預算是幾千元、十萬、一百萬都可以。」

<h2>屋企3大潛在危機</h2>

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對於剛退休人士，第一件事應該是保障長者家居安全，改進設計並移除長者家居陷阱，如有需要可以考慮長者家居維修服務，為長者營造舒適、宜居而安全的家居環境。

長者家居安全及陷阱 | 長者家居設計及維修服務 - 照顧者講數

退休開支｜先解決屋企3大危機

<h1>退休開支｜香港人用緊幾多錢？</h1>

最後更新日期：2025年2月
預算退休後的日常開支，是計劃退休重要一環。文化村副總裁陳健鴻本身從事市場研究，加入售賣長者護理產品的文化村後，更熟悉長者護理錢、退休開支等，他估計退休後的生活開支會減少三成：「退休後很多不必要活動會減少，你不需每餐外出用膳，買少幾套衫，還有兩蚊搭車。」
陳健鴻引述香港財務策劃師學會，指2022年退休前月入達$18,000的人士，在退休後每月開支為$13,800，這數字一直增加，2023年的開支已升至每月$14,700。
但他相信這只是參考，開支視乎生活質素：「便宜有便宜的生活，貴有貴的生活。晚餐每天出去吃，就會每月多花二三千元，全部項目有數得計的。」

「即將成為長者的人、初老（young old）、八十歲以上的老老（old old），三者需要很不一樣。」文化村企業策劃總監文慧妍則指出，老老主要被照顧，生活要相對求簡單：「可能食得、瞓得、不生病、不進醫院，就心足。」反觀剛踏入長者階段，相對重視生活質素，仍然活躍於工作，或者做義工、增值自己，購買產品也會預先搜集資料，看重產品質素。
售賣長者生活用品的社企「好好生活」在2013年開業，創辦人李燕儂指，剛退休的長者如非財力有限，一般都會去旅行，做身體檢查，較注意健康，會計劃未來。她觀察到近年財力許可的長者，尤其捨得花費在保健品上，例如抗衰老產品，務求自己更健康長壽。
但被這批長者照顧的年長父母則比較節儉，會儘量避免自己及子孫花費，消費力較低。李燕儂指，雖然年長長者平時不消費，但跌倒、病倒就逼不得已要買復康醫療用品，「出事之後，最後大家要駛更多錢及時間，三代折騰。」她建議踏入退休年齡的人士做好防跌措施，考慮浴室防跌用品、拐杖等，否則「骨頭頂唔順，不會100％復元」。

<h2>年老需求不同</h2>

香港財務策劃師學會自從2020年，每年訪問約300名55至74歲已退休人士，了解其消費開支，並參考香港政府統計處的綜合消費物價計算方法和開支權數，制作「退休生活消費物價指數」。
受訪者都是目前沒有領取需政府審核社會福利的已退休人士，退休前個人收入達到$18,000或以上。
學會分析，2023年的每月真實退休開支$14,700，指數為127，較2022年增加8.2：原因包括全面撤銷防疫限制後，退休人士消費意欲飈升，此外中港兩地通關後，退休人士往返內地頻繁。
按經濟合作與發展組織(OECD)建議的替代率，退休人士的每月收入應為退休前七成。然而，學會調查數據顯示，港人平均每月退休消費僅為退休前收入一半(2023 年：49.2%；2022：47.9%；2021：46.1%；2020：42.5%)，可見香港的情況與外地有別。
近八成(79%)受訪者對現時退休生活的整體質素感到滿意；有接納專業人士財務意見的受訪者，退休生活滿意度更達83%。該批受訪者認同自己財務安穩 (51%)，較普遍受訪者為高 (43%)，同時他們對理財產品的認識亦比其他受訪者為深。

2023年調查：退休每月開支$14,700

消費者委員會2018年《風險或機遇 共建長者友善消費環境的研究》發現，55至64歲即將成為長者的人士，平均每月個人消費為$7,380.9，比65至79歲長者多花三分一，即$2,500。
兩個年齡層相比，55至64歲族群多花14%在通訊開支上，外出用膳、食物、衣服三方面也分別多花7%；65至79歲族群則在醫療保健及捐款兩方面各自多花8%金額。
整體而言，首三位經常性消費項目為交通、外出用膳及通訊；而首三位非經常性消費項目為娛樂/興趣/消閒/進修，節日/生日開支及其他日常送禮，可見現今長者普遍活躍，重視社交。

長者3大消費開支

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退休後日常開支估計為退休前七成，年輕長者的退休開支又比年長長者多約三分之一。

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