醫生爸爸一向精明能幹，患上認知障礙症後，投資頻頻失利蝕錢，甚至無法繼續繳付房貸。家人都很擔心，女兒尤其感到抑鬱和焦慮，不知道如何阻止父親。
如果爸爸預早訂立了持久授權書，女兒作為受權人可代為管理銀行戶口&mdash;&mdash;可是爸爸從此不能理財？香港多間銀行，都有為失去精神行為能力人士特備「基本戶口」，維持基本提款、轉帳、繳費等銀行服務。戶口有提款上限，也不能投資，為爸爸保有財政自主之餘，也增加保障。
這戶口，需要由受權人開立，可以放錢，不能取錢。爸爸可以在持久授權書裡指明要求開設「基本戶口」，例如每月有兩三萬，金額隨通脹調整。

<h1>點講數｜幫長者開「零用錢」戶口？</h1>

香港銀行公會於2021年發佈的《認知障礙症患者銀行服務指引》，仔細解釋「基本戶口」內容：
「基本戶口」持有人是精神無行為能力人士，權限包括：
<ul>
<li>使用提款卡或扣帳卡，進行存款、提款、繳費、付款、轉帳等基本銀行服務</li>
<li>戶口不設最低存款結餘要求，沒有存款上限</li>
<li>可設定每日提款或扣帳上限，可連接其他儲值支付工具</li>
<li>可以有網上銀行、電話理財服務、可採用傳統文字或蓋章簽名方式</li>
<li>可申請豁免櫃位服務費、卡片年費、印刷版月結單收費等費用</li>
</ul>
受權人的角色與責任：
<ul>
<li>透過月結單、分行、網上或電話理財服務等，查閱基本戶口結餘及交易情況</li>
<li>按需要或按持久授權書內容，轉帳到基本戶口。</li>
</ul>
《指引》亦提出銀行需額外保障：
<ul>
<li>基本戶口持有人更改每日提款或扣帳度，要到銀行分行辦理。若相關申請只可網上申請，銀行在執行指示前，應確認戶口持有人的身份和指示以保障交易安全。</li>
<li>基本戶口持有人在櫃位提取大額現金，而銀行職員懷疑有可能受騙，可提醒客戶聯繫家人、獲授權人士或社工。</li>
<li>職員應避免向基本戶口持有人推銷任何投資、保險、強積金、信用卡和信貸產品。</li>
</ul>
 隨著《指引》發佈，各大銀行陸續推出「基本戶口」服務，服務形式類似，但都更明確地規範了戶口持有人與受權人的權限。以下是各銀行網頁的相關簡介：
<div dir="ltr" align="left">
<table><colgroup><col width="234"></colgroup>
<tbody>
<tr>
<td>
<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/community-banking/age-friendly/basic-banking-account/">滙豐銀行</a> （安悅自主個人戶口）
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://www.chbank.com/data/media/document/dementia_user_guide_chi.pdf">創興銀行</a>
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://av.sc.com/hk/content/docs/hk-leaflet-about-banking-services-for-clients-with-dementia.pdf">渣打銀行</a>
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://www.cncbinternational.com/_document/personal/tc/dementia-friendly-banking.pdf">中信銀行</a>
</td>
</tr>
<tr>
<td>
<a href="https://www.hkbea.com/html/tc/bea-personal-banking-account-services-with-senior-customers.html">東亞銀行</a>
</td>
</tr>
</tbody>
</table>
</div>
&nbsp;

<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8%E9%86%AB%E7%94%9F%E5%85%AB%E5%8D%A6%E5%AE%B6%E4%BA%BA%E9%97%9C%E4%BF%82/" target="_blank" rel="noopener">點講數｜醫生八卦家人關係？</a>

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醫生爸爸一向精明能幹，患上認知障礙症後，投資頻頻失利蝕錢，甚至無法繼續繳付房貸。家人都很擔心，女兒尤其感到抑鬱和焦慮，不知道如何阻止父親。

點講數｜幫長者開「零用錢」戶口？

很多照顧者擔心長者未來一旦失去理財能力，戶口裡的金錢容易被詐騙，甚至確診認知障礙症後被凍結戶口。另一方面，銀行職員需要協助防詐騙，但又面對家人各種要求，「手鬆手緊」各有不同應對。還有，作為戶口持有人，如何避免因為疾病無法使用銀行服務？
香港銀行公會2021年發佈的<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://www.hkab.org.hk/files/record/financial-inclusion/3/Guideline_on_Banking_Services_for_Persons_with_Dementia_Chinese_(10_Dec_2021)-1675767893.pdf" target="_blank" rel="noopener">《認知障礙症患者銀行服務指引》</a>，嘗試對應患者、家人、銀行業界三方不同需要。指引首先指出，認知障礙症患者有使用銀行服務的需要，而銀行應培訓員工、推出適切服務；亦列舉了多個失智長者常見情況，照顧者可參考知道，銀行應如何協助處理。

<h1>點講數｜銀行怎保障長者？</h1>

確診認知障礙症後，能否繼續使用銀行服務？
指引基本原則寫明「認知障礙症患者同樣需要使用銀行服務，以應付日常生活需要。」銀行有責任提高員工對這疾病的認知，向不同患病程度的認知障礙症人士或照顧者提供合適服務，並清晰闡明相關條款、涉及風險、費用和客戶責任等。
《銀行營運守則》第10節亦鼓勵會員銀行協助有殘疾的客戶，讓他們能使用銀行服務。銀行有責任向員工提供合適培訓，了解認知障礙症、相關法例，亦可與相關社福機構合作。

客戶行為異常，家人亦指其患有認知障礙症，銀行應如何處理？
指引舉例：年長客戶在同一天內重覆提款，銀行懷疑是被欺詐的受害者，為了保障客戶利益，可以暫緩處理提款指示。 如果客戶在帳戶上設立了特別指示，銀行可以嘗試聯繫其家人；如沒有特別指引，銀行應鼓勵客戶由家人陪同到分行。
指引表示「認知障礙症並不一定意味客戶於精神上無行為能力」，因此需要與客戶及其家人保持聯繫，了解客戶的實際精神狀況及行為能力。

家人指客戶患有認知障礙症，要求特別指引，例如取出某個限額的款項，銀行需要通知家人嗎？
指引讓銀行保留彈性：「為保障戶口持有人的利益，銀行通常不建議應家人的要求替客戶設立特別指示。然而前線員工或可因應個別情況，酌情作出合適的處理。」 &mdash;&mdash;銀行最正式的做法，是要求家人向高等法院申請為產業受託監管人，或者由監護委員會發出監護令，才可以管理戶口，但實際不同職員有不同應對。

《認知障礙症患者銀行服務指引》提及多個重點

<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E8%81%AF%E5%90%8D%E6%88%B6%E5%8F%A3%E7%9A%84%E9%A2%A8%E9%9A%AA/" target="_blank" rel="noopener">與長者設立聯名戶口的風險</a>

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很多照顧者擔心長者未來一旦失去理財能力，戶口裡的金錢容易被詐騙，甚至確診認知障礙症後被凍結戶口。另一方面，銀行職員需要協助防詐騙，但又面對家人各種要求，「手鬆手緊」各有不同應對。還有，作為戶口持有人，如何避免因為疾病無法使用銀行服務？


點講數｜銀行怎保障長者？ - 照顧者講數Carers Money - 大銀

點講數｜銀行怎保障長者？

年近九十的舅父因舊居重建，無端多了一筆賠償。 他性情孤癖，從未結婚，數十年來一直獨居，連朋友也沒有，只有我們幾個外甥過年過節探訪一下。舅父多年來倚賴綜援生活，戶口突然多了一大筆錢，我們很怕他被偷被騙，但因為他對人疑心極重，怕一出聲，他會以為我們想乘機分一杯羮，所以替他打點了搬家事宜便算了。
早前他說身體有點不舒服，然後告訴我們在衣櫃收藏了萬多元，床鋪下也有數千，餘下的錢分別放了在兩間銀行做定期存款，而他的身份證就在銀包內。似乎在暗示一旦他離開了，希望我們懂得處理他的資產。 我們告訴他，不能只作口頭交代：「我們即使拿著你的身份證，也不能動你放在銀行的錢。若你不在，所有資產只能按遺產條例處理。」
我媽已離世多年，舅父尚有一個弟弟長居安老院、同樣已八十多歳。小舅父三十多年前離婚，有一個兒子甚少見面，已移居外地。我告訴舅父：「按《 #無遺囑者遺產條例 》，你的資產應會傳給小舅父，而小舅父離開後，按例會由他的兒子承繼。」舅父跟那位外甥，幾十年來合共見面不超過三次，因性情不合，據稱每次見面也是不愉快收場。
我們勸舅父盡量把銀行裡的錢花了，最好走時孑然一身。然而他習慣了省吃儉用，說胡亂花費只會覺得混身不自在。「那最好立一張平安紙，說明你走時若仍有資產，希望如何處理。或分給你希望給予的人，或是捐作慈善用途也可。總之是按你的心願，而不是交由政府處置。」（下篇：<a href="https://money.bigsilver.org/點講數/點講數6點幫舅父立遺囑" target="_blank" rel="noopener">點講數｜6點幫舅父立遺囑</a>）
更多立遺囑相關資訊，詳看大銀【「一紙平安」&mdash;&mdash;如何訂立遺囑？】講座

點講數｜遺產俾唔到親人？

 冇遺囑，遺產會點分配？

外國流行已久的遺產捐贈

立遺囑的過程

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侄女為九十歲的舅父處理資產，訂立遺囑，過程並不簡單。

點講數｜遺產俾唔到親人？ - 照顧者講數Carers Money - 大銀

點講數｜遺產俾唔到親人？

為媽媽設立持久授權書前，Heidi先把媽媽十多個銀行戶口集中一個，當時她都會問多一句職員是否知道有持久授權書，職員幾乎異口同聲：「不清楚，你去總行吧。」 當媽媽患癌，Heidi拿著已生效的持久授權書，去家附近的葵涌分行銀行，職員也要求她去總行。於是Heidi去到旺角總行，銀行職員卻一樣說不清楚，並且遊說她用銀行的持久授權。

<h1>點講數｜銀行難辦持久授權書</h1>

「唔係，我手上係一份法律文件。」 Heidi堅持，並打開銀行網站，給職員看當中提到持久授權書的條款，職員仍然不肯受理，又問這份是否監護人文件，那只可以取法定的限額。
「請你叫法律部的同事和我談吧。」Heidi繼續堅持，職員才開始辦手續，讓她處理媽媽的戶口。 「我當時帶著八歲的兒子，讓他也上了一課。」她告訴兒子，要有一定的知識：「有時候你真的要有一定的認知， 才不會被人耍。如果一個普通的婆婆，或者一個不太清楚的市民，他們會否懂得維護自己的權益呢？」
持久授權書讓她很順利處理媽媽的財務，雖然期間媽媽醫護開支不多，但勝在不用等這些財產變成遺產才可動用。「爸爸叫我先把戶口的錢全部取出來，不用再等遺囑生效，那就沒有中間的真空期。」她覺得之先用了三萬多替父母都辦持久授權書，是值得的：「這份文件給我作主的權，不用人在病床，錢在銀行。」
Heidi於是告訴身邊的朋友，讓他們也提早準備，可是大家反應都不積極。有一位丈夫患上罕見癌症，Heidi建議太太先做丈夫的受權人，可是丈夫不肯，理由是「唔老嚟（不吉利）」。又有一位是直到親人臨終，才問她如何辦理。「他現在要辦的，可能是遺囑，但也沒有所需的精神行為能力了。」Heidi形容大家都是「deadline fighter」，等到最後一刻才做，但為時已晚，已經無能為力了。
 相關影片： <a href="https://youtu.be/XYPwxpPChwQ" target="_blank" rel="noopener">持久授權書點用？律師分享專業貼士：點訂立、搵咩醫生簽署</a>

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認知障礙症｜搵銀行幫手
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<a href="https://money.bigsilver.org/點講數/點講數-家人觀點不同點算/">點講數｜家人觀點不同點算？</a>

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為媽媽設立持久授權書前，Heidi先把媽媽十多個銀行戶口集中一個，當時她都會問多一句職員是否知道有持久授權書，職員幾乎異口同聲：「不清楚，你去總行吧。」當媽媽患癌，Heidi拿著已生效的持久授權書，去家附近的葵涌分行銀行，職員也要求她去總行。於是Heidi去到旺角總行，銀行職員卻一樣說不清楚，並且遊說她用銀行的持久授權。

點講數｜銀行難辦持久授權書

<h1>認知障礙症｜搵銀行幫手</h1>

到銀行理財，是長者日常生活的一部份，即使患上認知障礙症，長者仍可能維持原有習慣。香港認知障礙症協會主席兼老人科專科醫生戴樂群指，如長者常說沒錢、賬戶的錢突然用盡，可能是認知障礙症的表現。「認知障礙症在初期表現跟正常生活無異，患者也會不為意，在這情況下到銀行，可能不察覺自己已重複提款。」
然而他認為，病症不可能剝奪患者理財的權利，即使知道患者有困難，亦不能夠跟職員公開病人資料，唯有用正當、有法律效用的方法處理，包括盡早處理財務安排，訂立持久授權書，委託親友在患者失去精神行為能力後，代為管理戶口及財務。
而要訓練患者自理生活的能力，同時避免財務問題，照顧者可向銀行服務入手。

近年多間銀行推出認知障礙友善服務，滙豐銀行推行認知障礙友善政策，推出為患者而設的<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/community-banking/age-friendly/basic-banking-account/" target="_blank" rel="noopener">安悅自主個人戶口</a>，授權照顧者查詢戶口情況，患者可如常提款、轉帳。配合調低櫃員機提款上限的功能，有助限制患者的提款習慣。
滙豐前線員工亦會接受應對認知障礙症人士的訓練，「曾有長者在分行因不能提款，指責同事偷錢。我們訓練時會因應經驗進行角色扮演，讓同事學習正面、有效的處理。」滙豐香港區零售銀行及財富管理業務主管欣格雷說，職員會學習處理技巧，例如先請客戶到安靜的房間中，平伏情緒，並通知家人。
香港認知障礙症協會與滙豐銀行合作出版<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://www.hsbc.com.hk/content/dam/hsbc/hk/tc/docs/power-of-attorney/managing-money-with-dementia.pdf?fbclid=IwAR2OhktTWSOIlR1AIFRXRu9DKOt39Xo3IjQL9bp0oKCpHECo4kfJFmWZBgI" target="_blank" rel="noopener">《妥善管理財務&mdash;為患有認知障礙症客戶提供的指引》</a>，內容包括如何授權讓照顧者幫忙理財、簡易提款卡之申請、登記不需密碼之語音認證服務等。
消委會亦整合以下10間銀行的長者友善服務（65歲或以上人士適用）：

認知障礙友善銀行

共9間銀行提供簡易提款卡服務，客戶可使用簡化的自動櫃員機功能，只提供結餘查詢、提款和更換密碼等功能。介面使用較大的字體和圖像顯示，操作更清晰明瞭。部份提款卡可調低現金提款上限。

9間銀行設簡易提款卡

部份銀行豁免長者補領遺失提款卡、存摺的收費。郵寄月結單的收費，則獲上述所有銀行豁免。

免費補領提款卡或存摺

中國銀行、恆生銀行和匯豐銀行推出專為長者及有需要人士而設的簡易版手機流動理財程式，提供大字體和簡潔的介面。恆生和匯豐的應用程式更設有致電客務服務員功能，可以跳過電話錄音，直接接駁至專人接聽。

中銀、恆生、匯豐：長者版App

匯豐銀行在指定分行駐有已接受培訓的社區關愛大使及智醒老友記，東亞銀行亦有客戶體驗經理當值，為長者提供額外支援。中國銀行、東亞銀行、恆生銀行、匯豐銀行、南洋商業銀行和渣打銀行，則各有專職的服務主任當值，協助客戶使用數碼理財服務。

匯豐、東亞：專人支援長者

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<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E5%AE%B6%E4%BA%BA%E6%BA%9D%E9%80%9A%E5%AA%BD%E5%AA%BD%E8%A6%81%E5%AE%B6%E7%94%A8/" target="_blank" rel="noopener">家人溝通｜媽媽要家用</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E5%AE%B6%E4%BA%BA%E6%BA%9D%E9%80%9A%E7%88%B6%E6%AF%8D%E5%94%94%E9%A0%98%E6%83%85/" target="_blank" rel="noopener">家人溝通｜父母唔領情</a>

照顧者為嫲嫲找尋吞嚥困難專用匙羹多年，
試過7款匙羹，最後竟從日劇找到最合用的。

<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E8%AD%B7%E7%90%86%E9%8C%A2/%E5%90%9E%E5%9A%A5%E5%9B%B0%E9%9B%A35%E6%AC%BE%E5%8C%99%E7%BE%B9%E6%AF%94%E8%BC%83/" target="_blank" rel="noopener">吞嚥困難〡5款匙羹比較</a>

余子明兒子： 我當時資訊爆炸，沒想過可以再額外找私營服務。

<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E9%86%AB%E7%97%85%E9%8C%A2/%E4%B8%AD%E9%A2%A8%E5%B0%88%E8%A8%AA-%E4%BD%99%E5%AD%90%E6%98%8E-%E5%BE%A9%E5%BA%B7-%E9%80%83%E5%AD%B8%E5%A8%81%E9%BE%8D/" target="_blank" rel="noopener">中風專訪〡余子明 復康「逃學威龍」</a>

留在家裡還是入住院舍？這是中風患者和家人第一個要面對的抉擇，而在香港，兩種選擇都有不同收費的復康方案。

<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E9%86%AB%E7%97%85%E9%8C%A2/%E4%B8%AD%E9%A2%A8%E5%BE%A9%E5%BA%B7-%E9%A6%99%E6%B8%AF%E6%9C%89%E4%BB%80%E9%BA%BC%E9%81%B8%E6%93%87/" target="_blank" rel="noopener">中風復康1〡香港有什麼選擇？</a>

不少銀行推出認知障礙症友善和長者友善政策，推行長者友善社區，包括調低長者銀行戶口提款上限等，讓認知障礙症及長者掌握理財權利。

認知障礙症｜搵銀行幫手｜照顧者講數｜大銀

認知障礙症｜搵銀行幫手

患認知障礙症的爸爸連續三天到銀行提款，隨街派給人，還繳交了幾次管理費。銀行職員及管理處先後通知家人，家人問起爸爸，爸爸堅持沒提款，看見存摺少了數萬元，還怪責家人偷錢。 另一名認知障礙症伯伯不停收集硬幣，家裡有十幾個裝滿硬幣的大桶，擠得沒地方放，惹得太太很生氣，二人不時吵架。

<h1>認知障礙症｜唔畀患者理財？</h1>

認知障礙症影響患者的理財能力──遺忘財務事項、影響判斷及決策力，還可能妄想被偷錢。認知障礙症協會曾在2018年進行調查，發現五成認知障礙症人士使用銀行服務時曾遇到困難，六成照顧者憂慮患者無法處理自己財務：
<ul>
<li>43％受訪患者難以明白存摺、銀行結單和帳單內容</li>
<li>42％患者與銀行職員溝通困難</li>
<li>38％患者忘記密碼及簽名式樣</li>
<li>9%患者曾重複提款</li>
</ul>
對照顧者而言，最方便的解決方法，是切斷認知障礙症人士理財的可能性，例如收起提款卡及存摺，讓患者無法處理任何理財行為。 然而，這有機會衍生更多衝突，或引起其他精神行為症狀。尤其早期認知障礙症患者需要練習自理生活，減慢退化，維持自我形象和尊嚴。如果一刀切不讓患者理財，他們的辦事能力和自尊心也會受影響。

收集硬幣的伯伯見了職業治療師，治療師發現原來伯伯覺得硬幣很漂亮，便以此作為訓練工具，讓伯伯把硬幣按面值分類，並選漂亮的放入收集簿。伯伯每天忙著分類硬幣，停止了收集新硬幣，甚至願意把部份硬幣換成紙幣，和太太飲茶。
伊佳奇亦曾提及另一位認知障礙症媽媽，每隔數天便在家中到處找銀行存摺，勞師動眾後發現存摺往往是被媽媽亂放，她卻指責家人偷走了存摺。後來家人把存摺彩色影印十份，並以厚身紙製作存摺封面，製作像真度高的「假存摺」。每當媽媽找存摺，家人先安撫她別擔心，再用食物或其他話題轉移注意力，令媽媽放鬆心情，然後把複印版存摺放到特定位置，並陪媽媽「意外」地找回存摺。&nbsp;

<h2>1. 在家想妙計</h2>

如果妄想情況變得嚴重，除了行為治療，可能需要藥物治療。耆智園總監郭志銳醫生受訪時指，一次他在見認知障礙症婆婆時，提點女兒要留意財務安排，沒想到婆婆自此非常緊張錢銀，甚至懷疑女兒偷錢：「有時病人鑽了牛角尖，怎樣也無法打消念頭，就唯有用藥，讓病人停止。」婆婆服藥後，妄想症狀才得以紓緩。
照顧者也可以從銀行服務入手，以配合患者在銀行理財的需要，例如選用認知障礙症友善提款卡、長者友善手機App等，下星期再續。

<h2>2. 用藥</h2>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E9%86%AB%E7%97%85%E9%8C%A2/%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E8%AA%8D%E7%9F%A5%E9%9A%9C%E7%A4%99%E7%97%877%E5%80%8B%E8%B2%BC%E5%A3%AB/" target="_blank" rel="noopener">保險｜認知障礙症7個貼士</a>

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<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E8%AA%8D%E7%9F%A5%E9%9A%9C%E7%A4%99%E7%97%87%E4%BA%BA%E5%A3%AB%E9%81%BA%E5%9B%91%E6%B3%A8%E6%84%8F%E4%BA%8B%E9%A0%85/" target="_blank" rel="noopener">立遺囑｜3 認知障礙症人士遺囑注意事項</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E5%AE%B6%E4%BA%BA%E6%BA%9D%E9%80%9A%E7%88%B6%E6%AF%8D%E5%94%94%E9%A0%98%E6%83%85/" target="_blank" rel="noopener">家人溝通｜父母唔領情</a>

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E8%AD%B7%E7%90%86%E9%8C%A2/%E9%80%80%E4%BC%91%E9%96%8B%E6%94%AF%E9%A6%99%E6%B8%AF%E4%BA%BA%E7%94%A8%E7%B7%8A%E5%B9%BE%E5%A4%9A%E9%8C%A2/" target="_blank" rel="noopener">退休開支｜香港人用緊幾多錢？</a>

陪診收費津助與私營機構相差超過十倍，視乎醫院等候時間亦顯著不同。

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認知障礙症｜唔畀患者理財？

律師毛錫強建議被照顧者立遺囑時聲明聯名戶口款項是對照顧者的饋贈，保障照顧者在自己過世後仍然能從聯名戶口中領錢。

<h1>立遺囑｜4 聯名戶口的風險 </h1>

文：梁淑貞
爸爸患病後由女兒照顧，女兒為方便使用爸爸的儲蓄支付醫護費用，就在父親的戶口以聯名方式加自己的名，但爸爸過身後，因為有立遺囑，女兒突然不能繼續在戶口領錢，銀行經理更說若然女兒繼續過數，有權報警處理。

不少照顧者考慮長期病患者行動不便，就以聯名方式加入被照顧者銀行戶口，代其提取銀行存款，支付醫療費及日常生活費。可是近年就有不少因聯名戶口引發的爭產訴訟，銀行持有人戶口遺下不菲的積蓄，聯名戶口另一方要求提取款項，被指侵吞財產。資深法律草擬律師毛錫強建議被照顧者在遺囑寫明款項是饋贈，就可增加對照顧者的保障，免被法律挑戰。
毛錫強比較聯名買樓和開戶口，指出兩者情況並不相同：一些父母與子女聯名買樓，是用俗稱長命契的「聯權共存」，可能由兩人或三人共同擁有，其中一人離世，份額權益會給仍再生的人，不會作為遺產分配出去。不過，聯名戶口可以不是聯權共存，如果戶口內全部是被照顧者的錢，照顧者並無存錢，聯名戶口只是操作上的安排，戶口內的款項並非兩人同時擁有，不是一人佔一半。當被照顧者離世，聯名戶口款項是死者遺產，照顧者不可以動用，否則等同挪用他的財產或盜竊，屬刑事罪行。
毛錫強建議被照顧者預先在遺囑，聲明聯名戶口款項是對照顧者的「饋贈」，照顧者便可以在被照顧者離世後繼續用戶口的錢支付醫療開支、殯葬開支及生活開支，免受法律挑戰，因為一個人可以自由將屬於他的錢送贈任何人，這樣聲明是保障了照顧者權益。
還有，照顧者陪同被照顧者到銀行開戶口、見醫生、律師，或簽署遺囑等法律文件，亦有機會被質疑是脅持被照顧者。毛錫強建議，照顧者可以找一些見證人，拍攝被照顧者詳細講解訂立遺囑的意願和理由，講清楚「我立了遺囑，是我的自由意願、我的想法、我考慮了、沒有人逼我怎樣寫」 。被照顧者亦可講解財產分配不平均的理由，例如留一層樓給女兒，因為早已為兒子置業，將遺產給照顧者，因為「她乖，所以分大份」。
（詳見<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://shorturl.at/hnpN6" target="_blank" rel="noopener">民政事務署遺產受益人支援</a>）

律師毛錫強建議被照顧者立遺囑時聲明聯名戶口款項是對照顧者的饋贈，保障照顧者在自己過世後仍然能操作聯名戶口。

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E5%80%9F%E6%A9%9F%E8%A8%B4%E5%BF%83%E8%81%B2/" target="_blank" rel="noopener">立遺囑｜5 借機訴心聲</a>

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<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E9%BB%9E%E8%AC%9B%E6%95%B8/%E7%84%A1%E9%8C%A2%E7%84%A1%E7%89%99%E5%8A%9B/" target="_blank" rel="noopener">無錢無牙力</a>

預繳套票欠靈活，
消費者可能無法調整，錯過最適合的治療。

<a style="color: rgb(185, 106, 217); text-decoration: underline;" href="https://money.bigsilver.org/%E8%AD%B7%E7%90%86%E9%8C%A2/%E5%A4%96%E5%82%AD%E4%B8%8D%E5%90%8C%E8%BA%AB%E5%83%B9/" target="_blank" rel="noopener">外傭不同「身價」</a>

治療費用的財務毒性與健康息息相關，對收入穩定人士的心理影響不容忽視。

<a style="color: rgb(185, 106, 217);" href="https://money.bigsilver.org/%E9%86%AB%E7%97%85%E9%8C%A2/%E8%B2%A1%E5%8B%99%E6%AF%92%E6%80%A7/" target="_blank" rel="noopener">無錢醫點算？財務毒性！</a>

不少照顧者和被照顧者都會申請聯名戶口，律師毛錫強建議被照顧者立遺囑時聲明聯名戶口款項是對照顧者的饋贈，保障照顧者在自己過世後仍然能操作聯名戶口。

立遺囑｜聯名戶口的風險｜照顧者講數

立遺囑｜4 聯名戶口的風險 

香港發生不少因爭產觸發的倫常慘案，資深法律草擬律師毛錫強估計目前香港有八成人無立遺囑，要保障照顧者權益，立平安紙時有兩點注意事項。

<h1>立遺囑｜2 八成人未立平安紙</h1>

文：梁淑貞 近年香港發生不少因爭產觸發的慘劇，資深法律草擬律師毛錫強估計目前香港有八成人無立遺囑，易起爭議。「遺囑可按死者意願分配財產，畀邊個都得，亦可選定合心意的遺囑執行人，選有能力、有意願、有知識做呢件事的人。」
他特別顧及立遺囑時，如何保障照顧者權益：
<ul>
<li dir="ltr" aria-level="1">
訂立遺囑時，被照顧者被質疑無精神行為能力，有何客觀準則；
</li>
<li dir="ltr" aria-level="1">
照顧者被質疑脅迫被照顧者立遺囑時，照顧者如何自保；
</li>
</ul>
照顧者可否在遺產中取回墊支的醫療費和生活費，以及可否提取與被照顧者聯名的銀行戶口款項等。

近年香港發生不少因爭產觸發的倫常慘案，資深法律草擬律師毛錫強估計目前香港有八成人無立遺囑，易起爭議。


香港人口老化，高等法院遺產承辦的時間愈來愈長，由於只有約兩成港人立遺囑，比率很低，若因家庭糾紛弄至要打官司，消耗很多社會資源。「香港人口老化嚴重，除非相應資源投入增加，否則高等法院遺產承辦個案愈來愈多，不加人手處理，處理過程會愈來愈長，係好複雜、好麻煩嘅一件事。」毛錫強建議大家都要準備一份財產清單，列明有哪些保險單、哪些銀行戶口、保險箱和迷你倉物品，訂立遺囑後最好讓家人知道，亦得到遺囑執行人同意，而財產清單需經常更新。
他說，近年虛擬銀行或網上交易流行，如不用紙簿記下來，離世後家人不會知道有這些財產。他以個人外遊時購買有人壽成份的旅遊保險為例，保單副本會傳送給不同行的家人，萬一外遊意外身故，家人知道有保險賠償。
立遺囑亦需考慮周全，毛錫強指有朋友曾想花少點錢，用一千元找一般律師寫遺囑，簡單將所有財產給兒子。「我反問這位朋友，如果兒子不幸過身，比你先走，怎麼辦？朋友說，我不想了，那時候都很傷心。我再問他，如果兒子結婚又怎麼辦？」
毛錫強說另一位女性朋友覺得無須立遺囑，預計自己的物業會留給獨身的女兒，他也提醒：「女兒年紀大，也不能排除將來結婚，和她結婚的人有子女，令女兒有繼子繼女。」如果沒有立遺囑，遺產流向隨時起變化。
他強調訂立遺囑要小心部署，並定期檢視內容：「譬如每年睇返財產的變動，受益人情況有冇改變呢？唔係受益人的人需否列為受益人呢？」訂立後愈少改動愈好，或以遺囑附件加在遺囑上；如原有遺囑應付不到新情況，應毀滅舊遺囑，訂立新遺囑。
遺囑不應放在律師樓，也不建議放在銀行保管箱，家人無遺囑在手，銀行不允許打開死者銀行保管箱，現時申請民政事務總署人員監視下打開保管箱，排期需時半年。毛錫強建議可以保存在不會被咬、被火燒或被水浸的地方，例如上鎖的櫃桶，方便家人日後取出。

冇遺囑，遺產會點分配？

免費遺囑服務

 何謂有效遺囑？

點安排遺產受益人？

見證人的資格

更改遺囑要小心

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香港聘請外傭，一般需要額外薪酬、保險、體檢等，遠遠不止規定最低工資。

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10個患癌後財務安排建議，評估財務狀況、設立財務受權人，訂立未來財務安排並定期檢討。

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