我咁後生好少病，唔使買醫保！
公司有包，不如等退休先買！
阿媽驗到有腫瘤，嗱嗱臨買份頂住先？
醫療保險應該幾時買？資深老人科醫生莊麗見盡病人缺錢治病的困境，強調醫保一定要買，而且「愈後生買愈好」。

莊麗在「照顧不破產」講座上表示，醫療保險不應待人到中年才買，因為愈遲買，就愈多不保事項。很多保險公司會要求已屆五十歲的準客戶先驗身，若驗到有病，與該病相關的其他問題便不受保，所以「愈遲就愈買不到，好像你的底已經花了。」她舉例有病人被驗出甲狀腺有良性結節，然後整個甲狀腺的問題都不受保，「 所以在自己身體愈乾淨、愈沒有病史時去買，就為之最好。」

但年輕人較少需要動用保險，豈不是「唔扺」？ 莊麗指可循另一角度考慮，因愈年輕買醫保，保費就愈便宜，而且有更多不同類型的方案選擇，「例如有些plan，可以你一早供了這筆錢，以後就不需要再供了，也可以用這筆錢滾存下去。」

出席講座的資深保險經紀Yvonne補充，購買如危疾等的醫保，一般會考慮「槓扞」收支，「愈後生買危疾，譬如小朋友買危疾買100萬，其實（保費）很便宜，一直這樣存下去，供款期滿後，保單繼續有錢滾存，可能最後的保費等於最終儲蓄下來的數額。」但若年屆五十才買危疾保，便需仔細計算，「因為那槓桿未必這麼大，可能（每月）要支付數千元， （最終）拿回的錢可能只有30萬到50萬。」

講座主持陳曉蕾引用台灣書籍《聰明買對健康險》，提議可從兩個方向考慮買不買保險，第一是醫療事故的發生機率，第二是損失金額大小。

1️⃣機率小、損失大──例如意外傷殘，可透過買保險轉移風險

2️⃣機率大、損失大──例如遺傳危疾。但由於保險公司也知道風險高，保費可能很貴。又例如七十歲後購買住院保險，保費可高達每年五六萬，需衡量是否值得以大筆金錢購買

3️⃣機率大、損失小──例如到公立醫院花$100看急症，不太值得因此而買保險。

4️⃣機率小、損失小──可自行負擔風險，不用買保險

「買保險應是風險可以轉移的，例如第一類，意外傷殘的機會很小，但損失大，就值得買了；癌症屬於機會小但損失大，也是可以買的。整件事是槓桿原則，，比方一年只供一萬元，但是賠償達一千萬。」

陳曉蕾亦強調除了考慮買保險，要善用公私營醫療系統和社區資源。

自願醫保受保年齡上限提高至79歲，但保費相對昂貴，子女念及可能需負擔的醫療開支，應否替父母購買醫保呢？老人科醫生莊麗認為，若可接受不保事項並且可負擔保費，是值得考慮：「若可讓長者在有需要時入住私家醫院，無後顧之憂，其實我也覺得值得買。」

一些長者因價錢或信心原因，堅持住公立醫院。莊麗強調選擇權：「這個年紀買不買醫保是很個人的選擇，不過就叫做有選擇，可選擇入私家或入公家（醫院）。比起完全沒有得揀， 想去私家但只能在公家等...你自己需衡量接受那樣多一些。」

公共醫療服務齊全而且便宜，問題就是要等。以癌症為例，若已確診，大概只需輪候一兩個月便可獲醫生治理，但是由有症狀到斷症之間，或許要等一兩年，莊麗指出，「如果保險可以讓你完全在私家醫院治療，那當然最好，但就算選擇在政府醫院治療， 在進入公共醫療之前，有很大機會需要用到保險去支付檢驗等費用。」

出席講座的資深保險經紀Yvonne強調，若財政負擔不了全面的保障，一定要選擇的話，中年人應購買住院保險，「因為住院的費用可以很瘋狂。有一位客戶的哥哥進了醫院40多天，因住進了ICU的頭等房，結果找數是500多萬元！」

但是50歲買住院保險，一年保費至少一萬多元，到70、80歲的時候，每年保費將達五、六萬元。Yvonne解釋有數得計：「假如從45歲開始買了20年（住院保險），很多情況是65歲到85歲claim（索償）的錢，已經等如或超過他的保費。」

莊麗則提醒中年人士臨近退休，最好跟僱主購買醫保的公司商討，是否可續買有關醫保，因為相對上較便宜，「有些公司是容許轉個人帶走（醫保）的。」她特別提及一個需注意的時間點，就是離職後三十天便買不到了，「有時間限制的，過了就買不到。」

講座全片：