保險｜買醫保唔好蝕？

購買醫療保險時有索償失敗、賠償金額遠低於醫療開支，老人科醫生莊麗在大銀舉辦的「醫生教你買保險」講座建議，要盡量取得賠償，需注意以下數點：

1️⃣了解保單內容

莊麗發現很多人買了醫保，卻完全不知道自己到底買了什麼，以為所有開支也會獲賠償。「有不只一個病人拿著保單說不舒服想做去檢查，然後發現有急病立即要進醫院。幸好我們幫他檢視一下，原來只是買了純保險，沒有額外醫療保障，只包住院費數百元，大中小手術數千至數萬元不等。如果只是到私家醫院拍一張素描就走，那沒問題，但一超過了限額，所有東西便要自費。」

出席講座的資深保險從業員Yvonne強調，有保險不是等於有保障，很多時索償不了，其實是客戶攪錯了自己買的東西。「有一位朋友告訴我什麼都買了，後來需到醫院做手術，才發現原來買的是意外住院，她接受的是子宮手術，當然賠不了。」

保單內容繁複，莊麗指最重要是問幾條問題：

• 可住什麼等級的病房；

• 可獲雜費多少；

• 有沒有額外醫療保障；

• 有沒有高端醫療；

• 有沒有自願醫保；

• 可否讓保險經紀預先批核醫療開支（pre-assess）？

有齊資料，便大概知道可索償多少，對比一下醫生開列的手術費、巡房費和雜費，心中有數便可避免爭拗。

2️⃣定期檢閱保單

醫療開支每年增幅超過10%，保障額隨時便追不上通脹。「我二十年前剛畢業時買保險，保額十多萬元已足夠，但現在這個保額完全不行，因為一個簡單的手術已需十多萬元，複雜一點的手術已不夠。」莊麗說。

Yvonne建議每兩年檢視一次保單，因保險公司不時會進行定義更新，原有保單或需增加保費以涵蓋新增的保障，譬如20年前買的住院保險，入住私家醫院大房可獲賠500元，現在已遠不只此數。有些公司會加保費追回醫療通脹，有些定了500元就不會轉。「所以要留意自己那份保單，否則買了到時要用的時候，才發覺原來自己要貼的錢，較索償所得的錢還多，那就會很肉痛。」

買保險前不要急著檢身，因所有已知疾病都不會受保——關鍵在於「已知」。
資深保險從業員Yvonne解釋：「保險裡有所謂最高誠信，不知者不罪。假如你現在有三高（血壓、血脂、血糖），而你從來都不知道的話，在申報的時候說不知道就ok了。曾有客人心臟血管塞了，買了醫保後不足三個月要立即做手術。公司會研究是否刻意隱瞞，看病史、家庭醫生紀錄等，沒有發現任何診斷，最終也獲賠償十多萬元。」當然不能刻意隱瞞，否則保險公司查獲也不會賠償。

很多人以為買了保險，到私家醫院進行所有檢查都可以索償，其實不一定。根據資深老人科醫生莊麗的經驗，若純粹進行身體檢查，一般不會獲准索償。「若保險公司覺得某一部分是屬於必要的檢查的，那一部分就可claim（索償），例如整張單是只claim到一半，所以是要小心的。」

Yvonne指出目前大部分公司不會因為個別人士曾經索償而加保費，但會將索償額計算在客戶所屬的歳數組別l裡， 整體評估那個組別的索償率， 以決定未來的保費，「是所有你的歲數那組客人，和你分擔那個保費。」

莊麗憶述曾替一位同時患上帕金遜和阿茲海默兩個認知障礙症的病人訂寫保險索償，因為病情明確，「我還以為很簡單」，結果卻索償失敗。「因為那時病人情況還不是很差，但危疾保單是要去到一個比較需要人照顧的時候，才會批出保金。」