點講數｜幫長者開「零用錢」戶口？

醫生爸爸一向精明能幹，患上認知障礙症後，投資頻頻失利蝕錢，甚至無法繼續繳付房貸。家人都很擔心，女兒尤其感到抑鬱和焦慮，不知道如何阻止父親。

如果爸爸預早訂立了持久授權書，女兒作為受權人可代為管理銀行戶口——可是爸爸從此不能理財？香港多間銀行，都有為失去精神行為能力人士特備「基本戶口」，維持基本提款、轉帳、繳費等銀行服務。戶口有提款上限，也不能投資，為爸爸保有財政自主之餘，也增加保障。

這戶口，需要由受權人開立，可以放錢，不能取錢。爸爸可以在持久授權書裡指明要求開設「基本戶口」，例如每月有兩三萬，金額隨通脹調整。

香港銀行公會於2021年發佈的《認知障礙症患者銀行服務指引》，仔細解釋「基本戶口」內容：

「基本戶口」持有人是精神無行為能力人士，權限包括：

• 使用提款卡或扣帳卡，進行存款、提款、繳費、付款、轉帳等基本銀行服務
• 戶口不設最低存款結餘要求，沒有存款上限
• 可設定每日提款或扣帳上限，可連接其他儲值支付工具
• 可以有網上銀行、電話理財服務、可採用傳統文字或蓋章簽名方式
• 可申請豁免櫃位服務費、卡片年費、印刷版月結單收費等費用

受權人的角色與責任：

• 透過月結單、分行、網上或電話理財服務等，查閱基本戶口結餘及交易情況
• 按需要或按持久授權書內容，轉帳到基本戶口。

《指引》亦提出銀行需額外保障：

• 基本戶口持有人更改每日提款或扣帳度，要到銀行分行辦理。若相關申請只可網上申請，銀行在執行指示前，應確認戶口持有人的身份和指示以保障交易安全。
• 基本戶口持有人在櫃位提取大額現金，而銀行職員懷疑有可能受騙，可提醒客戶聯繫家人、獲授權人士或社工。
• 職員應避免向基本戶口持有人推銷任何投資、保險、強積金、信用卡和信貸產品。

隨著《指引》發佈，各大銀行陸續推出「基本戶口」服務，服務形式類似，但都更明確地規範了戶口持有人與受權人的權限。以下是各銀行網頁的相關簡介：