點講數｜ 96歲做按揭

文：Grace

上兩周寫了阿媽90歲時的理財櫃桶，以及5年後大姐奶奶賣樓導致家人失和，這篇是最終回——阿媽已經96歲。

阿媽血壓過低暈倒送入醫院，我們趁機說無法在家照顧，跟駐院社工申請老人院宿位。原以為等候需時，沒想到數月已得到第一個派位：在同區的私人樓宇低層，木板隔出一個個格子，一張床一個櫃，就是所有的生活空間。這跟阿媽現在的居住環境差太遠，我自己也接受不了！
第二個派位：一間房有四張床，窗外還看到樹，環境算是比較舒適。但不單要坐多個地鐵站，並且離車站很遠，走在那段日曬雨淋的路，我不禁問自己再過幾年，是否仍有力氣？

朋友勸我不要太挑剔，說機不可失，要不是疫情之後，不會有這麼多空位。更說不接受兩次派位，又會自然進入重新輪候的隊伍。但我無法下決定。大姐幾乎隔天就打來追問進度，有段時間我總是逃避她的來電，怕她一開口又跟我談錢的問題。

某日二哥來電，他已癌症晚期，與太太商量過後，把自己的房子做安老按揭 ，以十年計，每月可得約兩萬，可以用來做醫藥與生活費。而無論二哥病情如何，太太仍可在那房子住到終老。「我會努力治療，但我也一把年紀，任何事都會發生，把阿媽這責任給誰也不公平。」想不到二哥的來電，也是勸我不要再堅持，應該要作個決定。

對阿媽有用嗎？我查詢過公營的香港按揭證券，雖然可得到一筆現金，支付生活開支，阿媽可以住到終老。但安老按揭需要支付利息外，輔導費、法律費用等收費外，房子也需要買保險。大姐聽到一筆額外開支，立即皺眉，說樓市高峰時期應該可以多一、二百萬。

「那現在要賣，還是不要賣？」我反問，她支吾以對，接著提議：「不如找地產放盤，看看可否跟新業主討論。買了房子後繼續租給阿媽，直到百年歸老。」試問誰會把房子這樣租給百歲的老人呢？要是房子賣了，也不易再租屋。

我再去銀行，職員一聽到樓齡48年，業主也96歲，基本上已拒絕逆按揭，唯一選擇就是政府的安老按揭。
樓齡對按揭來說極為重要，50年以上要找測量師再評估。樓齡大限，變成阿媽申請安老按揭的期限。阿媽要先見輔導顧問，了解安老按揭的權益和責任，得到「輔導證書」才可以申請，並且要跟律師簽署法律文件。這時媽媽已有點迷糊，常常都推說不知道，能完成這些程序？

幸好最後所有程序順利完成：

。市價至少450萬的房子，按揭估價只有400萬
。另要支付顧問費$2,000、律師費$8,000、每年約$2,000的房屋火險。
。家人決定一筆過領取330萬貸款，尾數70萬分幾年支付。
。阿媽離世，尾數仍會當作遺產支付給家人。

阿媽有數百萬慢慢搣，繼續居家安老，每年都會有文件寄來，必須簽署證明阿媽還活着。房子沒需要留給誰，待她百年歸老才會賣樓，如果到時市價高於估價，按揭會把差額還給家人，市價低於估價，則不用補差額。

阿媽尚算健康，雖然食量跟活動量都減少了，仍然不用吃藥，會否活過120歲？比子女還要長壽？但只要她仍活着，還可以住在自己的房子，我們都算盡力了。