保險｜幫父母買醫保

香港年長一代未必有買醫療保險，部份子女擔心未來醫藥開支，考慮幫父母買保險，第一關，就是需要父母同意。

保險經紀王詠珊解釋父母是成年的獨立經濟個體，子女不能在沒有知會父母、或者未經父母同意並簽署相關保單的情況下幫父母買保險。換句話說，父母的保單持有人及受保人都必須是父母本人，不能以子女作保單持有人、父母作為受保人。如子女想幫父母買保險，需由父母本人申請和辦理。

以自願醫保為例，持有人可以為直系親屬購買，也可以扣稅，惟需要親人提供身份證，以及一同填寫病歷和核保問卷。

假如父母始終不欲買醫療保險，目前亦有一些高齡保險，可同時受保父母，由子女代為購買和持有，父母毋須驗身和回答核保問題。

王詠珊表示這些保單的保費一般較為昂費，當父母不幸患上受保障的疾病，子女可以索賠部份保額，要注意是賠償金額和受保年齡，都有限制，以下是3款類似產品比較：

受保人需要定期檢視保單，看是否合乎需要，退休是其中一個關鍵時刻。一些父母昔日買重醫療保險，保障年幼子女生活需要，可是子女年長後，一些父母可能覺得可以減少保障；亦有一些醫保計劃，會在受保人年過60或65歲後自動減少保障額。

王詠珊說：「很多情況是父母以為自己的保額足夠支付，最後發現只能支付前期開支。」受保人宜就不同需要，定期檢視保單。每個人對生活要求都不同，父母亦有不同考量，子女多溝通，這也是機會討論家人未來醫護方案。

不論是上述的惠及家人保單、自願醫保等，都是實報實銷賠償醫療費，但是生病的開支並不局限於醫療住院的使費，還有一連串護理錢，例如復康用品、聘請護理員或外傭照顧、院舍費用等。尤其 一些長者並不想選擇積極治療，而是希望更有尊嚴和生活質素的醫護方案，例如紓緩治療，目前的醫療保險產品就未必合用。

王詠珊也坦言目前推出的醫保產品，未必能應付未來護理需要，建議可以短、中、長線的投資和儲蓄組合，靈活應付不同需要。