保險｜高齡買醫保2大貼士

高齡人士一向不易購買醫療保險，保費亦相對較高，2019年推出的自願醫保年齡上限是80歲，標準計劃可續保至100歲，靈活計劃則提供終生保障——假如年近八十，買定唔買？

高齡人士投保，最關鍵是病歷。很多香港長者自覺健康，然而統計處2021年報告指出，經西醫診斷的慢性疾病患者當中，近一半是65歲以上，社聯2023年為獨居及雙老長者進行的研究報告，超過八成被訪者自稱患病。

香港人長命但唔健康，高齡人士購買自願醫保就要面對重重關卡。

購買醫療保險被拒的原因包括：病歷、投保年齡高、投保動機成疑等，保險公司一般不會向投保人和保險代理披露實際的拒保原因。但是投保人一旦被一間保險公司拒保後，其後向其他公司投保時需如實申報，對方也會考慮曾被拒保的歷史，降低投保機會或增加保費，而被拒保的歷史也不會隨時間被抹走，增加日後投保的難度。

「現時虛擬保險網上報價和投保很方便，一般人未必知道自己投保的難度而貿然申請。事實上被一間拒絕之後，就很難再申請另一間。」保險經紀王江華受訪時提醒，中高齡的準投保人可以讓經紀為其預先核保，提早評估承保機會，再同一時間向幾間公司提交申請，增加成功投保的機會。

消委會也提醒投保人自行向虛擬保險公司投保時，要細心留意核保問卷的問題，不要為求盡快完成而草率作答。因為核保問卷的答覆或會直接影響申請結果、保費、不保事項，以及日後的索償審批，故投保人應問卷內容作出完整、真實和準確的回覆。

自願醫保的標準計劃是按醫保最低要求提供的標準化保障，每間公司的標準計劃提供的保障範圍和保障額都是一樣，但投保人所付出的保費卻不同。

預設一位70歲的男士想購買自願醫保的標準計劃，透過保險比較網站10Life搜尋，共有28個計劃可供選擇，10年平均保費則由每年$11,851至$28,840不等，相差極大。

消委會在2023年12月亦就虛擬保險市場作出調查，同樣發現同一年齡層投保的保費存在很大差異，當中80歲男性的保費差異超過60％，80歲女性的保費差異亦超過55％。消委會提醒，投保人切勿以為保障相近，保費便相若，並且應考慮計劃和保險公司提供的客戶服務等是否切合期望。

消委會比較3間虛擬保險公司的自願醫保標準計劃年度保費