信託1｜買保險等於做咗信託?
拆解信託點保障自己！
愈來愈多保險產品聲稱有信託功能，保險經紀都在遊說：人壽保險賠償金可以分時段派俾受益人，又可以要求危疾保險賠償，就算自己失去精神行為能力，也可以逐年由受益人代領——這種「信託保險」聲稱保險具備信託成分，刻意把保險與信託混淆。
關鍵在於監管：信託契約更有法律規管，信託文件可由律師撰寫，謹慎地保障委託人的利益和意願。
受託人責任大
監護委員會成員韓偉庭律師持有 TEP（信託及遺產規劃師）資格， 同時獲英格蘭及威爾斯、英屬處女島及香港執業資格，擁有法律及金融雙學士。她解釋信託是按契約管理資產：「在信託內，委託人把財產交給受託人，由受託人根據信託契約管理與分配，去去實現特定受益人的利益。」
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定義 |
角色及功能 |
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1.委託人 |
資產原擁有者 |
把資產交給受託人代為管理 |
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2.受託人 |
個人或持版專業受託人，例如１銀行、非銀行信託公司等。 |
根據信託契約及委託人意願去管理資產， 管理工作視乎資產而定。 |
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3.受益人 |
可以是委託人自己、父母、子女或親屬，甚至是慈善機構 |
最終享受資產利益的人 |
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4.受託資產 |
可以是現金、股票、保單、公司、營運生意及物業等 |
給受益人的資產利益 |
「我有一位客人是丈夫過身了，兩個女兒都不在香港，只有她和一個工人同住。她請我成立信託，定期支付費用給工人照顧她。這是雙重保障：由信託公司管錢，照顧者專注照顧。」
韓偉庭說。
在這例子：女士先安排好未來的照顧需要, 避免財產被亂用, 像是設立一個長期照顧基金, 確保將來財產真正用在照顧自己身上。女士既是委託人：委託了信託公司，每月出糧給工人；同時也是受益人，信託公司作為受託人，管理她的資產用來照顧。
按意願照顧自己
設立信託的基本流程是先確定客戶的需求及想法，選定受託人，注入信託資產，然後由受託人執行。雖然法例並沒有規定信託文件要由律師草擬，但專業律師可以確保客戶的意願在文件中被完整，準確地表達，並在信託架構中加入適當的制衡安排。
韓偉庭要為這位女士準備2類信託文件：
1
信託契約：具法律約束力，詳列信託的財產、受益人、受託人的權力及限制範圍與信託期限等。
2
意願書：明確列出委託人成立信託的目的，他最在意的是甚麼，對受益人的看法，對管理及運用資產的意願，例如長期照顧計劃（Long Term Welfare Plan）， 確保受益人的生活費，醫療費，教育費都能按規則提供。
假設這位女士要求家裡工人繼續照顧，但萬一情況變差，是否還可以繼續留在家裡？這時就需要設計更仔細的照顧計劃，列明照顧與醫療健康的需要，包括再請多一位外傭，還是入院舍？讓受託人知道執行方向，並且可以實行，委託人每年可與受託人會面，按需要再更新。一般信託公司都局限於管理信託財產，客戶還可以在信托增設保護人的角色，作為受益人及受託人的溝通橋樑。
信託契約是法律文件，由有相關經驗的律師從委託人的角度撰寫，更能保障委託人。雖然意願書沒有法律約束力, 但能夠為受託人提供清晰的指引，協助受託人妥善管理信託，所以由專業律師起草同權非常重要。
反觀保險產品提供的保險合約，一般預先指定受益人和派發金額、時間和方法，並沒法加入意願書如長期福利計劃，不會考慮受益人的情況，保險公沒有責任去了解受益人的處境和需要，未能因為實際情況作出合適的決定。
「如果用保險產品代替信託，甚至持久授權書，這種做法確實令人擔憂 。」
韓偉庭說。
(註:韓偉庭律師是監護委員會成員，唯以個人名義受訪，意見不代表監護委員會）