保險｜認知障礙症7個貼士

在香港，65歲以上每10人有1人患認知障礙症；85歲以上則每3人就有1人。一般保險醫保產品卻未必切合患者的需要：這病只有3成靠藥物治療，其餘主要靠健腦培訓、音樂、園藝等非藥物治療，護理時間更可以長達十數二十年。

綜合多名資深保險經紀意見，投保時有以下７點需要留意：

留意保單有否列明需要特定專科醫生、達某種程度或指定診斷方式。建議找私家醫生盡快診斷，需要補充文件亦較快；公立醫院排期可長達半年至一年，補充文件亦動輒要等三個月。

例如滙豐的年金計劃對認知障礙症人士有額外保障，如要被列為「嚴重認知障礙」情況，需符合以下條件： 

• 獲腦神經專科醫生、精神科專科醫生或神經精神科專科的專科註冊醫生明確診斷是「嚴重永久性認知障礙，而受保人因此永久需要他人持續監護的情況」
• 在滿分為30分的簡短智能測驗中，得分低於10分
• 索償必須於受保人發覺患上嚴重認知障礙後90日內提出

至於宏利的「活耀人生危疾保2（加強版）」的條款，則不像滙豐保險列出的醫生資格或測驗分數，屆時相當依靠醫生和保險公司理解是否屬可賠償範圍。 

注意保單細節，同樣以滙豐的年金保單為例子，投保前「已存在的狀況」並不受保。以下情況導致或促成的嚴重認知障礙，亦不受保：

• 任何自己蓄意造成的傷害或企圖自殺，不論神志是否清醒
• 受酒精或非由註冊醫生處方的藥物影響而中毒
• 任何人體免疫力缺乏病毒（HIV）或任何與HIV有關的疾病，包括後天免疫力缺乏症（即愛滋病），或任何由此而致的突變、衍化或變異
• 所有精神疾病相關成因
• 可逆轉之器質退化性腦病

視乎所買的醫療保障範圍，無論自願醫保或傳統醫保，投保人到日間診斷中心照電腦斷層掃描（CT）、磁力共振掃描（MRI）或驗血等「診斷性」檢查，都有機會獲得賠償。前提是必須有醫生轉介，證明有需要作進一步診斷。

在沒有症狀下，一般「預防性」身體檢查，並不受保。

有些醫生會安排認知障礙症人士住院，觀察藥物反應，若然有買住院保險，而醫生建議住院，住院費理論上是在受保範圍。

至於出院後的保障：自願醫保、傳統醫保及高端醫保的保障有所不同。有些高端醫保對復康治療的保障範圍較廣，包括診症、處方西藥、物理治療、職業治療等。認知障礙症人士因為住院引起的的門診跟進及藥費理應獲賠，賠償次數及有效日期要視乎保單。 

如果確診認知障礙症，毋須住院或做任何相關手術，只是定期覆診或服藥，很大可能不在醫保的受保範圍。

然而病情發展到後期，出現意外跌倒骨折，或者吞嚥「落錯格」導致肺炎，這些仍然是一般住院醫保的受保範圍。

縱使醫生建議去日間中心做認知訓練，或者轉介職業治療師上門做訓練，但保險公司考慮的關鍵是「醫療需要」，加上考慮緊急程度，一般都拒絕賠償。

一些保單上列明出院後，可以涵蓋聘請私家看護的費用，例如有些包一日$500，出院後30日等。

認知障礙症人士若因為治療肺炎等出院，亦有機會受惠，但留意私家看護需要有認可資格，並不能聘請外傭，就算外傭本身有原居地護士資格，一般不會獲償。

針對認知障礙症保障，保險公司推出不同的保險計劃，包括多重危疾保險，確診後除了一筆過賠償外，亦會長期提供固定賠償。

但有保險公司列明，只會就認知障礙症作一筆過賠償，保單隨即終止，投保時需留意。